לא לטעות בחיסכון: הבדיקה שחייבים לבצע לביטוח מנהלים
- אורן טל
ביטוח מנהלים נחשב לאחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני הבולטים בישראל. לא פחות מ-600 אלף ישראלים חוסכים כיום באמצעות ביטוח מנהלים, ולמעלה מחצי מהם כלל לא מודעים למה שמתרחש בחיסכון הפנסיוני שלהם.
האם כבר ביצעתם בדיקה מעמיקה של ביטוח המנהלים שלכם? אם עדיין לא, אז הדברים שתקראו כאן יכולים להציל את החיסכון הפנסיוני שלכם.
לבדיקה מקצועית ולמידע נוסף:
המחלץ:
דיברנו עם עדן מימון, בעל רישיון פנסיוני וקיבלנו תמונה ברורה יותר: "ביטוחי מנהלים מהדור הישן אופיינו בפרמטרים שלא עושים חסד עם החוסכים" הסביר לנו עדן, "ישנם ביטוחים נורא יקרים – ביטוחי חיים, ביטוחי מחלות קשות – אוסף של מרכיבי ביטוח ישנים בתנאים גרועים, כאלו שנולדו לפני הרפורמה בביטוחי החיים ובביטוחי הבריאות. וכמובן, לצידם נמצאים גם דמי ניהול גבוהים באופן קיצוני".
דמי ניהול ביטוח מנהלים
דמי ניהול הם הפרמטר שמחלחל הכי עמוק בחיסכון פנסיוני. האחד שרבים מאיתנו שוכחים (או לא מודעים) לכוחו הרב.
דמי ניהול משולמים גם על המוצר הפנסיוני וגם על ההפקדות לחיסכון. ישנם ביטוחי מנהלים שם דמי הניהול הם מטפסים עד לכדי 13% מההפקדות לצד 1.5% מהחיסכון, לעומת המוצרים כיום בהם דמי הניהול עומדים על 2% מההפקדות ו-0.2% מהחיסכון בממוצע. מדובר בהפרש קריטי של דמי ניהול שמשמעותו חור גדול בקופת החיסכון הפנסיוני ויכול להסתכם במאות אלפי שקלים.
מרכיבי ביטוח ישנים ויקרים
מטבע הדברים, וכשמו כן הוא, חיסכון בביטוח מנהלים כולל בתוכו גם מרכיבי ביטוח. בחלק מן המקרים הרכיב הביטוחי יהיה ביטוח לאובדן כושר עבודה וביטוח חיים (ריסק), ובחלק מן המקרים יצטרפו אליהם גם ביטוח מחלות קשות. מדובר בביטוחים ישנים ויקרים שלא נכנסו תחת כנפי הרפורמות בביטוחים.
לבדיקה מקצועית ולמידע נוסף:
"בדיעבד, טעיתי בגדול"
טימור, בן 36 מתל אביב, סיפר לנו על הגילויים המפתיעים שלו לאחר בדיקה מעמיקה של ביטוח המנהלים: "בדרך כלל אני לא ניגש לזה כי קבעתי בזמנו את גובה ההפרשות מהשכר שלי ומהמעסיק, הבנתי שסכום מקדם ההמרה של הקצבה לא ישתנה, התמקחתי קצת על הדמי ניהול והצלחתי לקצץ מעט מהאחוז הגבוה. אז חשבתי שאפשר להיות בראש שקט". טימור עובד בתור Full Stack Developer בחברת היי-טק מוכרת, כבר למעלה מ-10 שנים שהוא מפקיד כספים לחיסכון בביטוח מנהלים, וכעת, הוא מבין עד כמה הוא באמת יכול היה לחסוך.
"בדיעבד, אפשר לומר שטעיתי בגדול" אומר לנו טימור, "לא באמת לקחתי בחשבון את אוסף המשתנים בביטוח מנהלים ישן : מרכיבי ביטוח ישנים שאני לא צריך, במחירים הזויים לעומת המחירים המוצעים היום. כן, אפשר להגיד שנכנעתי לאדישות. כעסתי, הרגשתי שזרקתי עשרות אלפי שקלים לפח. קיבלתי פה שיעור יקר".
אין ביטחון במקדם המרה
בביטוחי מנהלים שנרכשו החל משנת 2013 מקדם ההמרה אינו מובטח, ולכן עשוי להשתנות לאורך תקופת החיסכון הפנסיוני, גם לאחר תחילת תשלום קצבת הפנסיה החודשית. רק בשנת 2018 מקדם ההמרה קפץ בשיעור של כ 5% בהתאם לנתוני התמותה החדשים של האוכלוסייה בארץ. המשמעות לכך? פחות קצבה חודשית לחוסכים.
"אך זה לא מסתכם רק בכך" מוסיף עדן, "כי כשאחוזי הניכוי גבוהים אז יוצא שהכספים של החוסכים חשופים לסכנת 'הריבית דריבית' – וגם היא נוגסת בחלק גדול מהחיסכון" (גם מהקרן וגם מהריבית התקופתית המצטברת).
בדיקה קטנה יכולה להציל כספכם
עדן מימון מסכם לנו את הדברים הבאים: "עלינו ללמוד להשקיע בעצמנו וללמד את הכסף שלנו לעבוד בזמן שאנחנו ישנים או מבלים, או שמא אנחנו נאלץ לעבוד גם עד גיל 80. כי עבדים מודרניים אינם נמצאים בשלשלאות – הם נמצאים בחובות".
"לכן, מי שמחזיק בביטוח מנהלים מוכרח לבצע בדיקה יסודית של החיסכון הפנסיוני שלו – החל מהתשואות אותן הרוויח, דרך דמי הניהול אותם הוא משלם, ועד ניכוי האחוזים על ההפקדות השוטפות לחיסכון ועל הביטוח עצמו. ומומלץ לעשות זאת כמה שיותר מהר וכמה שיותר שנים אחורה".
לבדיקה מקצועית ולמידע נוסף:
