ניהול נכון של חיסכון: הבדיקה שחייבים לבצע לביטוח מנהלים

ישראלים רבים מגלים כי שילמו על ביטוח מנהלים הרבה יותר משציפו. הביטוחים הישנים שאופיינו במקדם המרה מובטח, למעשה אינם מבטיחים יותר כסף, וזאת בניגוד להנחה המקובלת בקרב החוסכים. יש לכם ביטוח מנהלים? כעת נספר לכם איך תמקסמו את החסכונות שלכם
אחוז מימון משכנתא

כבר שנים שביטוח מנהלים הוא לא נחלתם של מנהלים בלבד, אלא משמש חלקים גדולים בציבור הישראלי מכל סקטור תעסוקתי ובכל מעמד. המוצר הפנסיוני עצמו עבר כבר כמה גלגולים מאז נוצר אי שם בשנות ה-60', אך השם הקליט משהו עדיין נשמר.  

ביטוח מנהלים נחשב לאחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני הבולטים בישראל. לא פחות מ-600 אלף ישראלים חוסכים כיום באמצעות ביטוח מנהלים, שמתאים גם לשכירים וגם לעצמאים בכל שלב בחיים.  מדובר באפיק חיסכון פנסיוני לטווח ארוך המיועד לחסוך כסף לתקופת הפנסיה, זאת כאשר החוסכים מגיעים לגיל הפרישה (נכון לשנת 2020: אישה בגיל 62 וגבר בגיל 67).

מטבע הדברים, וכשמו כן הוא, חיסכון בביטוח מנהלים כולל בתוכו גם מרכיב של ביטוח לאובדן כושר עבודה. כמו כן, בכל ביטוח מנהלים ניתן להוסיף בנפרד גם מרכיב ביטוח חיים (ריסק) למקרה של פטירה חלילה. מעבר לכך, כל מרכיב ביטוחי מתווסף בהתאם להעדפותיו של המבוטח.

עכשיו, יש לנו כמה שאלות מהותיות בשבילכם: ערכתם כבר השוואה בין ביטוחי מנהלים? האם אתם מודעים לחסרונות שקיימים בביטוח מנהלים ישן? והכי חשוב – האם כבר ביצעתם בדיקה מעמיקה לגביי מרכיבי הביטוח, דמי הניהול, והניכוי על ההפקדות והפרשות המעסיק בביטוח המנהלים שלכם? אם התשובה לכל השאלות הללו היא "בוודאי", אז תרשו לנו להוריד את הכובע בפניכם. אך אם אפילו רק לגביי שאלה אחת התלבטתם איך לענות – אז הדברים שתקראו כאן יכולים להציל עשרות אלפי שקלים מחיסכון הפנסיוני שלכם.

ביטוח מנהלים בעבר ובהווה

כיום, מבוטח שרכש ביטוח מנהלים לפני 2013 – אז מקדם ההמרה של הקצבה היה מובטח וללא שינויים – בטוח ב-100% שהוא הרוויח מכך וימשיך להרוויח מכך עד לפנסיה. אבל, טעות בידיו של המבוטח. האמת שבשטח היא שקיים סיכוי גדול לכך שהוא דווקא יפסיד כספים מכך. 

מקדם ההמרה המובטח בוטל בשנת 2013 (למעט למבוטחים מעל גיל 60). אך לא רק מקדם ההמרה המובטח הוא זה שמשפיע על הקצבה, שכן המקדם הזה מצוי במכנה. בשל כך, על מנת שהקצבה תהיינה גבוהה, על המונה (גובה החיסכון) להיות עד כמה שיותר גבוה.

מי שמחזיק בביטוח מנהלים למעלה מ-8 שנים אחורה מוכרח לבצע בדיקה יסודית של התשואות אותן השיג, דמי הניהול אותם הוא משלם, ניכוי האחוזים על הפקדות ועל החיסכון. ומומלץ לעשות זאת כמה שיותר מהר וכמה שיותר שנים אחורה.

אנשים ביצעו את הבדיקה היום

למעלה מ1,568,230 שקלים נחסכו בשבוע האחרון

ומה קורה איתך? לבדיקה יש לבחור את גילך:

הפרשות, קצבה חודשית ומקדם המרה  

כשהחוסך הוא שכיר, התשלום לחיסכון הפנסיוני מתחלק בינו לבין המעסיק. העובד יכול להפקיד עד כ- 7% מהשכר החודשי, כאשר המעסיק יכול להוסיף עוד 7.5% משכר העובד בצורה של תגמולים. כמו כן, יכול המעסיק להוסיף עוד 8.33% משכר העובד כפיצויים (אפשרות זו מוגבלת בתקרת השכר). כל ההפקדות הללו זכאיות להטבות מס מטעם המדינה.

כשהחוסך הוא עצמאי, הוא יכול להפקיד בקופת החיסכון הפנסיוני עד כ- 16% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרת שכר) וגם הוא זכאי להטבות מס על הפקדה.

איך נקבע סכום הקצבה החודשית? לפי מקדם המרה לקצבה. זהו ערך המחושב לפי תוחלת החיים הצפויה שלכם ולפי נתוני התמותה באוכלוסייה, והוא זה שקובע מהו סכום הקצבה החודשית שתקבלו לאחר הפרישה. בביטוחי מנהלים שנרכשו החל משנת 2013 מקדם ההמרה עשוי להשתנות לאורך תקופת החיסכון הפנסיוני, וגם לאחר תחילת תשלום קצבת הפנסיה החודשית.

ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר כך קצבת הזקנה שתתקבל תהיינה גבוהה יותר. למשל, אדם שחסך 500 אלף ₪ המחולקים לפי מקדם המרה בגובה 200 (הממוצע כיום בשוק הפנסיה), יקבל קצבה חודשית בסך 2500 ₪.

ביטוח מנהלים בעבר ובהווה

כיום, מבוטח שרכש ביטוח מנהלים לפני 2013 – אז מקדם ההמרה של הקצבה היה מובטח וללא שינויים – בטוח ב-100% שהוא הרוויח מכך וימשיך להרוויח מכך עד לפנסיה. אבל, טעות בידיו של המבוטח. האמת שבשטח היא שקיים סיכוי גדול לכך שהוא דווקא יפסיד כספים מכך.

מקדם ההמרה המובטח בוטל בשנת 2013 (למעט למבוטחים מעל גיל 60). אך לא רק מקדם ההמרה המובטח הוא זה שמשפיע על הקצבה, שכן המקדם הזה מצוי במכנה. בשל כך, על מנת שהקצבה תהיינה גבוהה, על המונה (גובה החיסכון) להיות עד כמה שיותר גבוה.

מי שמחזיק בביטוח מנהלים למעלה מ-8 שנים אחורה מוכרח לבצע בדיקה יסודית של התשואות אותן השיג, דמי הניהול אותם הוא משלם, ניכוי האחוזים על הפקדות ועל החיסכון. ומומלץ לעשות זאת כמה שיותר מהר וכמה שיותר שנים אחורה.

דמי ניהול ביטוח מנהלים

הגענו לפרמטר שמחלחל הכי עמוק. האחד שרבים מאיתנו שוכחים (או לא מודעים) לכוחו הרב. ההשפעה של דמי ניהול היא משמעותית במיוחד, ועל כך יעיד החיסכון שלכם. אמנם במבט ראשון האחוזים מסתמנים כנמוכים, אך כשתביטו בשנית בטווח הארוך –  וזה נכון לגביי כל מוצר חיסכון שקיים שם בחוץ – אתם תבינו שגובה דמי ניהול הוא הרוצח השקט של החיסכון הפנסיוני.

שלא כמו בעבר, כיום דמי ניהול מקסימליים בביטוחי מנהלים עומדים על שיעור סביר: עד 4% מהביטוח ועד כ-1.05% מההפקדות לחיסכון. זאת לעומת דמי ניהול בביטוחי מנהלים ישנים יותר שם דמי הניהול המקסימליים מטפסים עד לכדי  14% מההפקדות לצד 1.5% מהחיסכון. מדובר בהפרש קריטי של דמי ניהול ומשמעותו היא אלפי אם לא עשרות אלפי שקלים מהחיסכון שלכם שנזרקים לפח. על בדיקה מקיפה של ביטוח מנהלים כבר המלצנו?

זהירות! מלכודת אדישות

טימור, בן 36 מתל אביב,  סיפר לנו על הגילויים המפתיעים שלו לאחר בדיקה מעמיקה של ביטוח המנהלים: "בדרך כלל אני לא ניגש לזה כי קבעתי בזמנו את גובה ההפרשות מהשכר שלי ומהמעסיק,  הבנתי שסכום מקדם ההמרה של הקצבה לא ישתנה, התמקחתי קצת על הדמי ניהול והצלחתי לקצץ מעט מהאחוז הגבוה. אז חשבתי שאפשר להיות בראש שקט". טימור עובד בתור Full Stock Developer בחברת היי-טק מוכרת, כבר למעלה מ-10 שנים שהוא מפקיד כספים לחיסכון בביטוח מנהלים, וכעת, הוא מבין עד כמה הוא באמת יכול היה לחסוך. 

"בדיעבד, אפשר לומר שטעיתי בגדול" אומר לנו טימור, "לא באמת לקחתי בחשבון את אוסף המשתנים בביטוח מנהלים ישן : כל מיני מרכיבי ביטוח ישנים שאני ממש לא צריך, ובמחירים הזויים לעומת המחירים המוצעים היום בשוק הביטוחים. יותר מזה, גם אחוז גדול מדי שמנוכה מההפקדות שעשיתי לחיסכון – גם מהשכר החודשי שלי וגם מההפרשות של המעסיק. כן, אפשר להגיד שנכנעתי לאדישות. כעסתי, הרגשתי שזרקתי עשרות אלפי שקלים לפח. קיבלתי פה שיעור יקר". 

גם ליטל, בת 34, מנהלת מכירות אזורית מנשר, נפלה קורבן לדיסאינפורמציה שעלתה לה לא מעט כסף: "ישבתי עם חברה טובה וחבר שלה ונושא ביטוח מנהלים עלה בשיחה, עשינו השוואה קטנה בינינו, אני בכלל הייתי בגישה שאני הולכת להדהים אותם עם התנאים הטובים שלי. פתאום אני מבינה שבזמן שאני משלמת 9.5% דמי ניהול בשנה, החבר שלה משלם פחות מחצי ממה שאני משלמת – דמי ניהול בסך 4% בלבד. הייתי בהלם, ממש בהלם. כל השנים האלה חשבתי שאני חוסכת נכון לעתיד שלי, לילדים שלי, בסוף מסתבר שיכולתי לחסוך הרבה יותר אם לא הייתי משלמת דמי ניהול כל כך גבוהים".  

המחלץ: סוכן בעל רישיון פנסיוני  

דיברנו עם עדן מימון, סוכן ביטוח בעל רישיון פנסיוני וקיבלנו תמונה ברורה יותר: "ביטוחי מנהלים מהדור הישן אופיינו בכמה פרמטרים שלא עושים חסד עם החוסכים" הסביר לנו עדן, "ישנם ביטוחים נורא יקרים – ביטוחי חיים, ביטוחי מחלות קשות – אוסף של מרכיבי ביטוח ישנים בתנאים גרועים, כאלו שנולדו לפני הרפורמה בביטוחי החיים ובביטוחי הבריאות. וכמובן, לצידם נמצאים גם דמי ניהול גבוהים באופן קיצוני".

"אך זה לא מסתכם רק בכך" מוסיף עדן, "כי כשאחוזי הניכוי גבוהים אז יוצא שהכספים של החוסכים חשופים גם לסכנת 'הריבית דריבית' שגם היא נוגסת בחלק גדול מהחיסכון" (ריבית דריבית לוקחת גם מהקרן וגם מהריבית התקופתית המצטברת).

"כשזה מגיע לחיסכון לקראת הפנסיה, הדבר המתבקש ביותר לעשות הוא לבצע מעקב לאורך תקופת הזמן הארוכה של החיסכון. אך בואו נאמר את האמת, דחיינות היא מחלתה של רבים מאיתנו. ומיהם הסובלים העיקריים מכך? ה-'אני עתידי' שלנו".

בדיקה קטנה משמעותה חיסכון גדול

לבסוף, מסכם לנו עדן מימון את הדברים החשובים הללו: "עלינו ללמוד להשקיע בעצמנו וללמד את הכסף שלנו לעבוד בזמן שאנחנו ישנים או מבלים, או שמא אנחנו נאלץ לעבוד גם עד גיל 80. כי עבדים מודרניים אינם נמצאים בשלשאות – הם נמצאים בחובות".

 

"כנות, שקיפות, והכוונה מותאמת הם נר לרגלינו. וכשמדובר בביטוח מנהלים שכל כך חשוב עבור הפנסיה, אנו נגדיר מחדש את הסטנדרט כך שיהיה אפילו לפיד לרגלינו. ישנם לא מעט משתנים שיכולים להשפיע על החיסכון הפנסיוני בביטוח מנהלים. כדי לחסוך בצורה הנכונה והיעילה ביותר –  בדיקה מקיפה ויסודית של ביטוח המנהלים היא חשובה מאין כמוה. בדיקה שכזו משמעותה עשרות אלפי שקלים עבור החוסכים שעובדים כל כך קשה עבור העתיד שלהם". 

ומה קורה איתך? לבדיקה יש לבחור את גילך: