כשההורים רוצים לעזור מבחינה כלכלית, ולא משנה באיזה שלב בחיים, אל הכסף מתלווה עקצוץ קטן לאגו של הילדים. זה לא הגיוני או מתבקש, מן רפלקס פסיכולוגי כזה שלא צריך לקבל במה. שלא נטעה, מצוקת הדיור בישראל מחייבת צעירים רבים לערב את ההורים במימון המשכנתא שלהם. אך יש אויב פיננסי נורא יותר ממצוקת הדיור בישראל, ושמו משבר הפנסיה.
תכנון פנסיוני נכון מחייב אותנו לבחון את כל האמצעים העומדים לרשותנו. וכעת נדבר על אחד מהאמצעים הבולטים ביותר בזירת הפנסיה של ישראל: משכנתא לגיל השלישי.
משכנתא הפוכה גוטה, הפוכה
משכנתא לגיל השלישי, או בשמה השני – משכנתא הפוכה – זוהי הלוואה המוענקת לאזרחים מעל גיל 60 בעלי נכס מגורים בבעלותם. התנאי להלוואה הוא שיעבוד אותו הנכס כבטוחה לבנק בתמורה להלוואה לכל מטרה שאינה מוגבלת בזמן, ואינה דורשת החזרים חודשיים אלא במקרים של מעבר דירה, מכירת הדירה או לא עלינו, מוות.
סכום ההלוואה יכול לטפס עד מחצית משווי הנכס, כאשר הלווים יבחרו בין קבלת קצבה חודשית קבועה או במסגרת אשראי ייעודית. ברוב המקרים, ניתן לפרוע את ההלוואה בכל נקודת זמן וללא עמלת פירעון מוקדם.
איך מקבלים משכנתא הפוכה ?
הגופים אשר מעניקים משכנתא הפוכה הם הבנקים, חברות הביטוח ובאופן כללי, כל גוף ממנו הלווה נטל משכנתא.
הקריטריונים להלוואת משכנתא הפוכה:
- גיל הלווים הוא 60 ומעלה
- הנכס תקין ברמה משפטית ותכנונית
- היעדר חובות לרשויות ממשלתיות
- ראיון עם הלווים
- התנהלות עו"ש ונתוני אשראי תקינים
מהם המסמכים שצריך להגיש:
- צילומי ת.ז + ספח פתוח
- נסח טאבו של הנכס אותו מעוניינים למשכן
- תשלום ארנונה וחשמל אחרונים
- תדפיסי חשבון בנק שלושה חודשים אחרונים + דוח פירוש יתרות והלוואות
האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה ?
משכנתא הפוכה מאפשרת גמישות תזרימית למי שמתקשה להתנהל מהקצבה החודשית. היא מספקת מרווח נשימה למי שזקוק לכך, ומהווה פתרון כלכלי יצירתי, אחד שאינו חייב להיות כרוך בהחזר חודשי מעיק או בסיכונים פיננסיים גדולים. נוסף על כך, משכנתא הפוכה גם מאפשרת לקבל סכום גדול למי שנזקק לסייע לילדיו או להשתתף במימון אירוע משמעותי כמו רכישת רכב, מימון חתונה וכיו"ב. בדיוק כמו משכנתא לכל מטרה.
החיסרון הטמון במשכנתא הפוכה הוא בשיעור הריבית. כן, הריבית במשכנתא הפוכה היא גבוהה מהרגיל. בנוסף, במשכנתא רגילה הלווים משלמים עבור הקמת תיק המשכנתא ועוד עמלות שונות דוגמת תשלום לשמאי ולעורך דין.
משכנתא לגיל השלישי
לפי נתוני הלמ"ס, קרוב ל-80% מאזרחי ישראל בגילאי ה-60 ומעלה מחזיקים בבעלותם נכס אחד לכל הפחות. עוד עולה מנתוני הלמ"ס, כי שיעור הפנסיונרים אשר בחרו "לפרוש מהפנסיה" ולהמשיך לעבוד, הכפיל את עצמו במהלך העשור האחרון: כיום, 41% מהאזרחים בגילאי 65-69 נמצאים בכוח העבודה, 13% מהאזרחים בגילאי 70 ומעלה גם הם עדיין עובדים.
קצבאות הזיקנה לא מספיקות לחיי פנסיה ראויים. נכון להיום, סכום הקצבה המשולבת (זקנה והשלמת הכנסה) עומד על 3,300 ש"ח ליחיד, ו- 5,100 ש"ח לזוג. על פי הערכות של הביטוח הלאומי – קו העוני לאזרח מבוגר הוא 3,800 ש"ח ליחיד, ו-6,100 ש"ח לזוג. משנת 2014 קצבאות הזקנה עלו ב-30 ש"ח בלבד, זאת כאשר ישנם למעלה ממיליון קשישים בישראל, ולמעלה מ-200 אלף מביניהם חיים מתחת לקו העוני.
בישראל ישנם אזרחים רבים המתגוררים בדירה יקרה מדי או גדולה מדי מבלי חסכונות או קצבה חודשית מספקת למימון חיי הפנסיה שלהם. כך יוצא שבמקום לחוות את החופש שבפנסיה או אפילו לחיות חיי פנסיה בורגניים למחצה, הם חיים בצמצום. משכנתא לגיל השלישי יכולה להפוך את המצב ולייצר הכנסה שוטפת עבור חיי הפנסיה להם אתם ראויים.
בין מצוקת הדיור לבין משבר הפנסיה
אז כזכור, מצוקת הדיור בישראל מחייבת את הצעירים להסתמך על ההורים מבחינה כלכלית. בתוך זה נמצאת גם הירושה של הנכס. אבל כאמור, משבר הפנסיה בישראל מחייב את ההורים לחשוב גם על עצמם ועל איכות החיים שלהם, ובמקביל לכך, מחייב את הילדים לעודד את הוריהם לשמור על איכות חיים בריאה ומאושרת.
כאן הזמן המתאים להזכיר את הפזמון המרגש של עמיר בניון בשיר 'אמא': "נתת לי כבר את כל שאפשר / להיות מבוגר / ואת כל החיים להיות ילד / נתת לי כבר את כל שאפשר / להיות מאושר / עכשיו תורך, היי מאושרת." אמא (וגם אבא) העניקו לנו חיים שלמים, המעט שאנחנו יכולים זה להעניק להם חיי פנסיה. אז האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה? התקשרו אלינו להתייעצות והכוונה שתעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבור הפנסיה שלכם.
\
