תיקון עולם: המהפכה של קופת גמל להשקעה בשוק הפנסיה

תיקון לחוק על שירותים פיננסיים הכחיד את קופות הגמל הנזילות. הביקורת הייתה קשה, רבים נטשו את קופות הגמל לטובת מוצרי החיסכון הפנסיוני החדשים. עשור שלם חלף מאז, ולפתע עולם הפנסיה יוצא בחדשה מרעישה: קופות הגמל הנזילות חוזרות. והפעם, בתור קופת גמל להשקעה. מתלבטים לגביי כספי הפנסיה שלכם? כדאי שתדעו על קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp

מדינת ישראל מעודדת אותנו להפקיד את חסכונותינו בקופות הגמל. יותר מכך, היא אף מחלקת על כך זיכויים והטבות מס. רק שלאורך 20 השנים האחרונות, הרושם הנוצר הוא שקופות הגמל נמחקו מן התמונה, ופינו את מקומן לקרנות פנסיה חדשות וביטוחי מנהלים, מוצרי חיסכון פנסיוני חדשים ומשתלמים יותר מקופות הגמל ה"מיושנות". כל זה השתנה ברגע שקופות הגמל החדשות נכנסו לישראל, ובראשן עמדה קופת גמל להשקעה.

איך הכול התחיל

כדי להבין לעומק את משמעותן של קופות הגמל להשקעה עבור הציבור הישראלי, אנו נצטרך להחזיר אתכם אחורה בזמן.

בשנת 2008 התחולל משבר האשראי העולמי שהחל בארה"ב והתפשט במהרה לשאר חלקי העולם. אצלנו בישראל, המשבר הזה לא הורגש במלוא העוצמה. "ישראל הצליחה לעמוד מול המשבר הפיננסי העולמי" הצהירו בגאווה שלל שרי אוצר, חברי כנסת ובנקאים למיניהם. נכון, ישראל דילגה מעל המשבר הזה. אמנם הסיבה לכך לא נבעה מתחכום כלשהו או התנהלות כלכלית נבונה של הבנקים – סיפור אחר שלא ניכנס אליו עכשיו. וטוב שכך תאמינו לנו.   

אבל כן ניכנס אתכם אל אירוע פיננסי נוסף שהתחולל בשנת 2008. אירוע שרבים מאיתנו (בעיקר הגמלאים) כלל לא נחשפו אליו. לאירוע הזה קוראים תיקון 3 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים. מה קרה שם? לא הרבה, חוץ מעיוות חסר תקדים וחסר פרופורציה לקופות הגמל, כזה שהפך את כספי פיצויי הפיטורים שהיו פטורים ממס – לכספי קצבה מחוייבים במס. זאת מבלי לידע את הגמלאים שכאשר הגיעו למשוך את כספם נאלצו לשלם 35% מס שלא באשמתם.

קופות הגמל הנזילות נכחדו, המוניטין של קופות הגמל צנח, אמון הציבור ברשות הפיקוח על שוק ההון אבד. היה זה תחילת הסוף של קופות הגמל בישראל.

איך הכול השתנה

הרשות לפיקוח על שוק ההון הבינה שקופות הגמל בדרכן להיכחד, לכן החליטה לעשות מהלך : השקת קופות גמל חדשות! לפתע נוספו לחיינו קופת גמל בניהול אישי (IRA), קופת גמל לעצמאים וקופת גמל לפי תיקון 190 שביחד העלו את קרנן של קופות הגמל בישראל. את השאלה הציבורית "מה עדיף על קופת גמל?", הפכה הרשות לפיקוח על שוק ההון לשאלה – איזה קופת גמל מומלצת עבורנו היום?

ובכל זאת, ולמרות החידושים הרבים, נדמה היה שמשהו עדיין חסר בגזרת הגמל. שהקאמבק המתבקש עוד לא הושלם. שהציבור הישראלי מחכה לקופת גמל נוספת לפני שישאל בקול גדול איזה קופת גמל מומלצת.

הרשות לפיקוח על שוק ההון הבינה את הרמז ולכן יצאה במהלך נוסף ובשנת 2016 הכניסה לחיינו את הדומיננטית ביותר, המפתה ביותר, את הכוכבת של קופות הגמל שהחזירה את הכוח לציבור החוסכים – קופת גמל להשקעה.

ומה קרה מאז? קופות הגמל חזרו לחיינו בקאמבק שלא נראה בישראל מאז שמסטיק 'עלמה' חזר בטעם אוכמניות.

קופה עם חיסכון נזיל

http://neuecasinos-at.com/

Neue Online Casinos Österreich 2021

Daher ist es wichtig, dass Sie alles beachten, von den Zahlungsmethoden bis hin zur Lizenz und dem Kundendienst. Glauben Sie uns, Sie werden sich fruher oder spater in einer Situation wieder finden, in der Sie eine Frage haben, fur die Sie keine Antwort wissen. Dann lohnt es sich, bei dem besten Anbieter zu spielen. Sicherheit geht ohnehin vor. So spielen wir personlich immer nur an Casinos mit moderner Software, die keine Sicherheitslucken aufweist, denn ansonsten kann das Spielen im Internet unsicher werden. Achten Sie auch immer darauf, dass die Lizenz des Casinos auf Malta ausgestellt wurde. Casino Online: Jetzt mit Bonus oder kostenlos spielen! Home Osterreich vs. Menu Home Osterreich vs. Schweiz Besten Online Casinos besten online casino.

Im besten Fall ist noch ein guter Bonus dabei. Es hat alles mit online Slots angefangen. Dann kam Poker und die einfache Version Video Poker dazu. Inzwischen gibt es kein Casino Spiel, das es nicht auch online gibt und noch viel mehr. Rubbellose, Bingo, die einfachsten Arkadenspiele bzw. Spielhallen Spiele, exotisches wie Mahjong und unzahlige Version der Klassiker Roulette, Poker, Baccarat und Blackjack gibt es zuhauf und in unterschiedlicher Qualitat.

schweingehabt

Was könnt ihr von einem MuchBetter Casino erwarten?

Stolperfallen bei der MuchBetter Einzahlung — Im MuchBetter Casino können Sie bequem mobil einzahlen. Im Prinzip handelt es sich bei dem.de casinos austria spiel spielautomaten Dauer, Kosten & Limits: Infos zur MuchBetter Casino Einzahlung — Dauer, Kosten & Limits: Infos zur MuchBetter Casino Einzahlung.Danach autorisiert der Bezahldienst Deine Zahlung, die Du zu guter Letzt nur noch freigeben musst. Bei Skrill und Neteller ist es nötig, eine klassische Kontoeröffnung mit Benutzername und Passwort zu machen. Wieso Voodoodreams? Fallen für Muchbetter im Casino Gebühren an? Wäre ja schade um den schönen MuchBetter Bonus. Schweingehabt wird diese Option in den Online Casinos oft nicht angeboten.

Die besten MuchBetter Online Casinos

Normalerweise wird dann https://schweingehabt.expert/casinos/muchbetter Banküberweisung verwendet, um den gewünschten Betrag auszuzahlen. EC- und Kreditkarten zur Verfügung. Nach meinem umfangreichen Vergleichstest aller Online Casinos findet ihr bei mir die besten MuchBetter Online Casinos für Deutschland. Welche Zahlungsoption du am Ende dann wählst, liegt ganz bei dir. Platin Casino Erfahrungen.

Zahlungsvorgang in MuchBetter Online Casinos

Wenn dies nicht der SchweinGehabt.Expert ist, folgt einfach der Schritt für Schritt Anleitung, wie man ein MuchBetter Konto erstellt. Als Bonus locken hier Euro Echtgeld und Freispiele. Wenn du den Bonus stornierst, dann verlierst du den Bonus und alle damit generierten Gewinne. Desweiteren brauchen Sie auch nicht ständig ihre Zahlungsmittel anzupassen — SchweinGehabt beispielsweise eine Kreditkarte ausläuft oder sich die Kontonummer ändern sollte. Wunderino Wunderino. Die Geldübertragungen erfolgen sofort. Klarna ist eine lizenzierte Online-Bank, die Kunden mit Kartenzahlung oder über eine App nutzen können.

קופת גמל להשקעה היא קופת גמל נזילה (!) המאפשרת לנו למשוך כספים באופן שוטף על פי הצרכים שלנו. נדגיש זאת שוב, קופת גמל נזילה. ושום תיקון לא יוכל לקחת לה את התואר הזה.  

מעבר לכך, מדובר פה במוצר לחיסכון פנסיוני שנהנה מכמות מרשימה של הטבות מס. מוצר שאינו חשוף לקנסות, עמלות יציאה או עמלת פירעון מוקדם. הכספים שבקופה מושקעים בשוק ההון בשלל מסלולים שונים, ונכון להיום, הכספים הללו רואים רווחים יפים מאוד (בהמשך נבין עד כמה).

ואמנם, נכון שמדובר בקופת גמל מומלצת מאוד. אך כמו כל מוצר פיננסי כזה או אחר, גם בקופת גמל להשקעה נמצא יתרונות לצד חסרונות. מה לעשות, אף אחד לא מושלם. ביום שנמצא מוצר פיננסי מושלם לחיסכון והשקעה אנחנו מבטיחים לספר לכם. עד שזה יקרה, נספר לכם על המאפיינים של קופת הגמל להשקעה.

היתרונות של קופת גמל להשקעה

  1. קצבה מוכרת פטורה ממסבקופת גמל להשקעה תוכלו להמיר את כספי החיסכון לקצבת פנסיה חודשית. את המעבר הזה תוכלו לעשות לאחר גיל 60, והקצבה הזאת תהיה, ניחשתם נכון, פטורה ממס.
  • מעבר חלק במסלולי השקעהתרצו לעבור ממסלול השקעה עתיר סיכון למסלול דל סיכון (או להיפך)? אין בעיה, תוכלו לעשות זאת בקלות, במהירות, ומבלי שזה יחשב לאירוע מס.
  • נזילות גבוהה  כאמור, הכספים בקופות גמל להשקה יהיו נזילים וניתנים למשיכה בכל נקודת זמן. ללא עמלת פירעון מוקדם, ללא הגבלת גיל, ללא הגבלה של תקופת הפקדה. אבל, משיכת הכספים הנצברים בקופה תהיה חייבת במס רווחי הון בשיעור 25% מהרווח הריאלי (כפי שמקובל במוצרי חיסכון פנסיוני דומים).  
  • הלוואה כנגד החיסכון – בקופת גמל להשקעה ניתנת לכם האפשרות לקחת הלוואה על חשבון הכספים שלכם. הלוואה בגובה של עד 80% מהחיסכון הצבור, לתקופה של עד 7 שנים. מה גובה הריבית שאלתם? פריים מינוס חצי. בהחלט משתלם.
  • הגנה מפני עיקול – כל הכספים שלכם בקופה מוגנים מפני עיקול ונושים.
  • מינימום הפקדה –  אין סכום מינימלי להפקדה בקופות גמל להשקעה.

החסרונות של קופת גמל להשקעה

  1. דמי ניהול גם כאן אנו נמצא את השודד הקטן הזה בשם דמי ניהול. רק שבקופת גמל להשקעה, בניגוד לשאר קופות הגמל, השודד הקטן נהיה גדול יותר והוא לובש כמה צורות שונות: תחילה הוא מתגלה בתור 'דמי ניהול שוטף' המוכרים והידועים לנו, אלו נעים בין 0.3-0.8 אחוז מהחיסכון הנצבר. בצורה השניה שלו, הוא מתגלה בתור 'הוצאות ניהול השקעות'. אה, ויש גם צורה שלישית – 'דמי ניהול לגופים חיצוניים'. שודד קטן כבר אמרנו?
  • אין הטבות מס בהפקדה שלא כמו קופות הגמל השונות או מוצרי הפנסיה המתחרים, בקופת גמל להשקעה לא תזכו להטבת מס במעמד הפקדת כספים.
  • מס על הורשת הכספים – אם חס וחלילה העמית בקופת הגמל הולך לעולמו, הכספים הצבורים בקופה שלו יועברו למוטבים ללא פטור ממס רווח הון. שוב, שלא כמו בקופות הגמל השונות. 
  • תקרת הפקדה – לקראת השקת קופות הגמל להשקעה היו ויכוחים רבים באשר לגובה תקרת ההפקדה. בסופו של דבר, הוחלט על תקרת הפקדה של 70 אלף ₪ בשנה לכל חוסך, במתכונת של הפקדה חד פעמית או הפקדות תקופתיות.  
  • אין מרכיב ביטוחי – בניגוד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים בהם קיים כיסוי ביטוחי (אובדן כושר אבודה, נכות וכו'), בקופת גמל להשקעה לא נמצא אחד כזה. כמובן שניתן (וגם מומלץ) לרכוש אותו בנפרד.

קופת גמל להשקעה בשנת 2020

אז ראינו את היתרונות וראינו גם את החסרונות של קופות הגמל להשקעה. מה הבנו מכך? קופת הגמל להשקעה היא אכן קופת גמל מומלצת. היא לא מושלמת, אבל היא כן משתלמת. מאוד משתלמת.

4 שנים לאחר השקתן בישראל ובקופות הגמל להשקעה מנוהלים כבר למעלה מ-7 מיליארד ש"ח. הכספים הללו מושקעים במניות, אג"חים, פיקדונות ונכסים לא סחירים – השקעות שנהנות מהריבית המצטברת ('ריבית דריבית'). במהלך 4 השנים האלה שיעור התשואה המצטברת של קופות הגמל להשקעה רק הלך וגדל: תשואה של 18% במסלול הכללי, ותשואה של 30% במסלול המניות. כאמור, משתלמת.

כיום, שנת 2020, כבר אין בכלל ספק שקופת הגמל להשקעה נחשבת להצלחה מסחררת. אותו ציבור ששאל חזור ואמור "איזה קופת גמל מומלצת?" זוכה כעת לתשובה שחיפש. כי אם לשפוט לפי דעת הקהל בארץ, זהו מוצר החיסכון הנחשק ביותר בשוק הפנסיה בישראל. האינפורמציה בידיכם, זה הזמן לקבל החלטה לגביי החסכונות שלכם – היוועצו בסוכן מוסמך בעל רישיון שיעזור לכם לבחור קופת הגמל להשקעה שתתאים לכם, במסלול השקעה שישתלם לכם.

נשמח לסייע לכם להרוויח הרבה יותר

השאירו פרטים ונציגינו יחזרו בהקדם

אודות המחבר

עדן מימון

עדן מימון

בעל רישיון פנסיוני ויועץ משכנתאות
מייסד מגזין FinTech.