תיקון עולם: המהפכה של קופת גמל להשקעה בשוק הפנסיה

קופת גמל להשקעה היא קופת גמל נזילה (!) המאפשרת לנו למשוך כספים באופן שוטף על פי הצרכים שלנו. נדגיש זאת שוב, קופת גמל נזילה. ושום תיקון לא יוכל לקחת לה את התואר הזה.  

מעבר לכך, מדובר פה במוצר לחיסכון פנסיוני שנהנה מכמות מרשימה של הטבות מס. מוצר שאינו חשוף לקנסות, עמלות יציאה או עמלת פירעון מוקדם. הכספים שבקופה מושקעים בשוק ההון בשלל מסלולים שונים, ונכון להיום, הכספים הללו רואים רווחים יפים מאוד (בהמשך נבין עד כמה).

ואמנם, נכון שמדובר בקופת גמל מומלצת מאוד. אך כמו כל מוצר פיננסי כזה או אחר, גם בקופת גמל להשקעה נמצא יתרונות לצד חסרונות. מה לעשות, אף אחד לא מושלם. ביום שנמצא מוצר פיננסי מושלם לחיסכון והשקעה אנחנו מבטיחים לספר לכם. עד שזה יקרה, נספר לכם על המאפיינים של קופת הגמל להשקעה.

היתרונות של קופת גמל להשקעה

1. קצבה מוכרת פטורה ממס – בקופת גמל להשקעה תוכלו להמיר את כספי החיסכון לקצבת פנסיה חודשית. את המעבר הזה תוכלו לעשות לאחר גיל 60, והקצבה הזאת תהיה, ניחשתם נכון, פטורה ממס.

• מעבר חלק במסלולי השקעה – תרצו לעבור ממסלול השקעה עתיר סיכון למסלול דל סיכון (או להיפך)? אין בעיה, תוכלו לעשות זאת בקלות, במהירות, ומבלי שזה יחשב לאירוע מס.

• נזילות גבוהה –  כאמור, הכספים בקופות גמל להשקה יהיו נזילים וניתנים למשיכה בכל נקודת זמן. ללא עמלת פירעון מוקדם, ללא הגבלת גיל, ללא הגבלה של תקופת הפקדה. אבל, משיכת הכספים הנצברים בקופה תהיה חייבת במס רווחי הון בשיעור 25% מהרווח הריאלי (כפי שמקובל במוצרי חיסכון פנסיוני דומים).  

• הלוואה כנגד החיסכון – בקופת גמל להשקעה ניתנת לכם האפשרות לקחת הלוואה על חשבון הכספים שלכם. הלוואה בגובה של עד 80% מהחיסכון הצבור, לתקופה של עד 7 שנים. מה גובה הריבית שאלתם? פריים מינוס חצי. בהחלט משתלם.

• הגנה מפני עיקול – כל הכספים שלכם בקופה מוגנים מפני עיקול ונושים.

• מינימום הפקדה –  אין סכום מינימלי להפקדה בקופות גמל להשקעה.

החסרונות של קופת גמל להשקעה

1. דמי ניהול – גם כאן אנו נמצא את השודד הקטן הזה בשם דמי ניהול. רק שבקופת גמל להשקעה, בניגוד לשאר קופות הגמל, השודד הקטן נהיה גדול יותר והוא לובש כמה צורות שונות: תחילה הוא מתגלה בתור 'דמי ניהול שוטף' המוכרים והידועים לנו, אלו נעים בין 0.3-0.8 אחוז מהחיסכון הנצבר. בצורה השניה שלו, הוא מתגלה בתור 'הוצאות ניהול השקעות'. אה, ויש גם צורה שלישית – 'דמי ניהול לגופים חיצוניים'. שודד קטן כבר אמרנו?

• אין הטבות מס בהפקדה – שלא כמו קופות הגמל השונות או מוצרי הפנסיה המתחרים, בקופת גמל להשקעה לא תזכו להטבת מס במעמד הפקדת כספים.

• מס על הורשת הכספים – אם חס וחלילה העמית בקופת הגמל הולך לעולמו, הכספים הצבורים בקופה שלו יועברו למוטבים ללא פטור ממס רווח הון. שוב, שלא כמו בקופות הגמל השונות. 

• תקרת הפקדה – לקראת השקת קופות הגמל להשקעה היו ויכוחים רבים באשר לגובה תקרת ההפקדה. בסופו של דבר, הוחלט על תקרת הפקדה של 70 אלף ₪ בשנה לכל חוסך, במתכונת של הפקדה חד פעמית או הפקדות תקופתיות.  

• אין מרכיב ביטוחי – בניגוד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים בהם קיים כיסוי ביטוחי (אובדן כושר אבודה, נכות וכו'), בקופת גמל להשקעה לא נמצא אחד כזה. כמובן שניתן (וגם מומלץ) לרכוש אותו בנפרד.

קופת גמל להשקעה בשנת 2020

אז ראינו את היתרונות וראינו גם את החסרונות של קופות הגמל להשקעה. מה הבנו מכך? קופת הגמל להשקעה היא אכן קופת גמל מומלצת. היא לא מושלמת, אבל היא כן משתלמת. מאוד משתלמת.

4 שנים לאחר השקתן בישראל ובקופות הגמל להשקעה מנוהלים כבר למעלה מ-7 מיליארד ש"ח. הכספים הללו מושקעים במניות, אג"חים, פיקדונות ונכסים לא סחירים – השקעות שנהנות מהריבית המצטברת ('ריבית דריבית'). במהלך 4 השנים האלה שיעור התשואה המצטברת של קופות הגמל להשקעה רק הלך וגדל: תשואה של 18% במסלול הכללי, ותשואה של 30% במסלול המניות. כאמור, משתלמת.

כיום, שנת 2020, כבר אין בכלל ספק שקופת הגמל להשקעה נחשבת להצלחה מסחררת. אותו ציבור ששאל חזור ואמור "איזה קופת גמל מומלצת?" זוכה כעת לתשובה שחיפש. כי אם לשפוט לפי דעת הקהל בארץ, זהו מוצר החיסכון הנחשק ביותר בשוק הפנסיה בישראל. האינפורמציה בידיכם, זה הזמן לקבל החלטה לגביי החסכונות שלכם – היוועצו בסוכן מוסמך בעל רישיון שיעזור לכם לבחור קופת הגמל להשקעה שתתאים לכם, במסלול השקעה שישתלם לכם.