רב הנסתר על הכפול – המחדל בביטוחים כפולים

ביטוח הוא אחד מהדברים האלו בחיים שנמהר להתנער מהם. לסיים את התהליך כמה שיותר מהר, לחזור לדירה ולראות את וובה ואלה במרוץ למיליון. אבל בזמן ששני המקסימים האלו מחפשים מיליון (וכמה חבל שלא מצאו אותו…) ביטוחים כפולים בישראל מוצאים מיליארדים. כפל ביטוחי זהו מרוץ שרק חברות הביטוח מנצחות בו. והגיע הזמן שאנחנו נוציא עצמנו מהמרוץ המיותר הזה.

כשרוכשים ביטוח – דירה, רכב, בריאות, חיים – הפעולה נורא פשוטה. נתקשר לסוכן, נרכוש את הפוליסה, נשלם כל חודש כמה שצריך, ונקווה שלא נצטרך להתעסק בזה יותר. וכמובן שלא נצטרך להפעיל את הביטוח (ברוב המקרים).

אבל לרבים מבינינו זה לא הולך כל כך חלק.

תדמיינו לעצמכם מצב שבו רכשתם מוצר כלשהו וכשחזרתם איתו הביתה גיליתם שחוייבתם עליו פעמיים. מה תעשו? כמובן שתיצרו קשר באופן מיידי עם בית העסק ותדרשו שיבטלו את החיוב. והם כמובן יעשו את זה ויתנצלו בלב מלא על טעות האנוש הזו.

עכשיו תדמיינו לעצמכם שהתסריט הזה חוזר על עצמו בכל חודש עם הביטוח שלכם. בעצם, למה לדמיין? זוהי המציאות בישראל – מנתונים שפורסמו על ידי רשות שוק ההון, נמצא כי למעלה מ-40% מאזרחי ישראל מחזיקים בביטוחים כפולים. את טעות האנוש הזו רבים מאיתנו לא מגלים במשך שנים. אבל החיובים הכפולים ממשיכים לקרות, ואף אחד לא מתנצל על זה. ביטוח כפול בישראל כבר מזמן הפך מחרק זעיר ומעצבן לטפיל גדול שמזיק לכסף שלנו.

ביטוח כפול בישראל

ישראל היא לא פחות ממעצמה עולמית כשזה מגיע לתחום הביטוחים. מקום 3 בכמות האזרחים המבוטחים מבין מדינות ה- OECD (הודות למדיניות ביטוח קולקטיבי עבור הציבור). אבל ביטוח קולקטיבי כפול לא מהווה סכנה – הסכנה נמצאת אצל ביטוחים פרטיים.

ישנם המון אנשים אשר אינם מודעים לכמות הביטוחים הפרטיים שלהם; אינם מודעים לגובה התשלומים על הביטוחים שלהם; אינם מודעים לאילו ביטוחים הם משויכים או אילו ביטוחים נכונים להם; מכאן יוצא שחלק גדול מהציבור הישראלי משלם כפול על אותו סוג ביטוח.

זה הוביל למצב מדאיג שנוגע לכל אחד ואחת מאיתנו. והוא מתבטא בנתון הבא: 3.5 מיליארד ש"ח מבוזבזים מדי שנה על ביטוחים כפולים בישראל.

איך נוצר מצב של כפל ביטוחי?

ישנם כמה תרחישים אפשריים שייצרו מצב בו נשלם כפול על אותו סוג ביטוח. לפעמים אנו רוצים לוודא שנהיה מכוסים מכל כיוון אפשרי, לכן אנו מבצעים רכישות של ביטוחים שונים – ביטוח בריאות, ביטוח קבוצתי, ביטוח בקרן הפנסיה –  ללא בדיקה מעמיקה ומבלי לבצע את ההתאמות הנדרשות בתיק הביטוחים שלנו. ולפעמים, אנחנו פשוט שוכחים פוליסה קיימת שלנו ורוכשים אותה בחברה אחת, למרות שאנחנו משלמים עליה בחברה אחרת.

מהנתונים שפורסמו על ידי רשות שוק ההון נמצא כי ביטוח חיים הוא זה שניצב בראש הטבלה של כפל ביטוחי בישראל. אחריו ברשימה נמצא ביטוח תאונות אישיות.

ביטוח כפול בישראל – לפעמים גם פועל לטובתנו

הביטויים "כפל ביטוחי" או "ביטוח כפול" כבר נהיו לחלק בלתי נפרד מהשיח הציבורי והתקשורתי בישראל. ביטויים שכאלו מוצג כמעט תמיד בהקשר שלילי, אבל האם ישנם מקרים מסוימים בהם ביטוח כפול יכול דווקא לשרת אותנו?

ההגדרה למקרים של כפל ביטוחי מנוסחת כך: "מקרה בו המבוטח מחזיק במספר כיסויים עבור אותו אירוע ביטוחי, אך בהתרחש האירוע יוכל לתבוע רק חברה אחת". אבל כשמדובר על ביטוח חיים וביטוח תאונות אישיות, ישנם תרחישים בהם כפל בביטוח יפעל לטובתנו בסעיף הפיצוי: כאשר ביטוח אחד נתון תחת תקרת כיסוי בחברת הביטוח, יוצא שהביטוח השני שלנו (אותו ביטוח כפול חמקמק) יוסיף לסכומים אותם נקבל בהפעלת הפוליסות. במילים אחרות, הביטוח הכפול יעניק לנו פיצוי מוגדל.

כיצד נוודא שאנחנו לא משלמים על פוליסה כפולה?

מנגנון הפיקוח בעולם הביטוחים התפתח במשך העשור האחרון. רפורמה מקיפה נכנסה לתוקף הן בתחום ביטוחי הבריאות והן בתחום ביטוחי החיים – בשאיפה להשיג 2 מטרות: חיסכון בכספים שהציבור הישראלי מוציא על ביטוחים, ושקיפות מלאה מול חברות הביטוח. כיום אנו יכולים לבצע בקלות השוואות מדויקות של סוגי הביטוחים שלנו, ואף להסיר סעיפים שונים מהפוליסה ולהחליפם בסעיפים מתאימים יותר. אבל חשוב מכך, כיום אנו יכולים לאתר ביטוחים כפולים באתר "הר הביטוח" של משרד האוצר.

כפי שנוכחנו לגלות, ביטוח כפול בישראל זוהי תופעה נפוצה והציבור מבזבז מדי חודש כסף רב על ביטוחים כפולים. רוצים לוודא שאתם לא נפלתם בסטטיסטיקה השלילית הזו? כל שעליכם לעשות זה לפנות לבעל רישיון מומחה בתחום שיעבור על תיק הביטוחים שלכם בכללותו ויסדר עבורכם אחת ולתמיד את כיסויי הביטוח. ובמקרה, יש ברשותנו אחד שכזה. השאירו את הפרטים למטה והוא יחזור אליכם במהרה.