הגעתם לאחת מהתקופות המרגשות (והמתישות) בחייו של אזרח ישראלי, רכישת בית. אספתם הון עצמי בזיעת אפיים, חסכתם כל שקל ואגורה בשיקול דעת, חרשתם את שוק הנדל"ן והנה אתם בדרך להצמיד את העט לחוזה הבעלות על הבית. אבל לפתע, סוגיה חדשה דופקת לכם על הדלת עוד לפני שביצעתם את המעבר. שמה של הסוגיה בישראל – ביטוח חיים למשכנתא.
בוודאי אתם שואלים את עצמכם עכשיו "בשביל מה לי לבטח חיים של הלוואה? שזו תמות ותעזוב את חשבון הבנק שלי במנוחה". נהפוך הוא, הביטוח לא נועד כדי לוודא שהמשכנתא תחיה כמה שיותר ותרוקן כמה שיותר מחשבון הבנק. למעשה, כפי שתראו בהמשך, הביטוח הזה נועד כדי להגן על משפחתכם.
אז כדי להבין לעומק מה זה ביטוח חיים למשכנתא ואיך אפשר לחסוך על ביטוח חיים למשכנתא – צוות 'Fintech' אסף עבורכם את כל המידע המתבקש.
האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?
כשאתם ניגשים לחתום על משכנתא מוצגים בפניכם שני סוגים שונים של ביטוח: הראשון הוא ביטוח מבנה המכסה נזקים לנכס מפאת כוח עליון. הביטוח השני, הוא אותו ביטוח חיים שעבורו הגעתם עד הנה. האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא שאלתם? התשובה לכך היא כן. וגם ביטוח מבנה.
ביטוח חיים ומבנה למשכנתא הם 2 ביטוחי חובה שילוו אתכם עד ההחזר האחרון על הבית. שניהם ביטוחים חיוניים שעליהם חותם כל נוטל משכנתא בישראל.
מה זה ביטוח חיים למשכנתא?
במשפט אחד: ביטוח החיים מכסה את יתרת תשלומי המשכנתא במקרה של מוות בטרם עת (חלילה) של אחד המבוטחים. את הביטוח הזה אתם רוכשים במעמד החתימה על המשכנתא או זמן קצר אחר כך, כאשר התוקף שלו מסתיים בדיוק בתאריך שבו מסתיימים תשלומי המשכנתא שלכם. מדובר בביטוח חובה על פי התקנון של בנק ישראל בכל הנוגע למשכנתאות. וכמו כל ביטוח, גם כאן אתם תרצו לדעת מה יביא לכם חיסכון בביטוח חיים למשכנתא.
חשוב לציין – רכישת ביטוח חיים למשכנתא בשום אופן לא מהווה אלטרנטיבה לביטוח חיים רגיל. במסגרת ביטוח חיים רגיל הכספים מוענקים למשפחתו של הנפטר, ולא למלווה המשכנתא. במסגרת הביטוח למשכנתא הבנק הוא בגדר "מוטב בלתי חוזר". משמע הדבר הוא שהבנק ורק הבנק, הוא זה שיקבל את כספי הביטוח כדי לכסות את יתרת ההלוואה שהעניק לכם.
לא ינום ולא ישן שומר השאירים והנכסים
משכנתא, כפי שידוע, היא הלוואה לפרק זמן ארוך, ובזמן הזה דברים לא צפויים עלולים לקרות. לפעמים הם קורים לטובה, ולפעמים כפי שלמדנו משנת 2020, גם לרעה. כשאתם ניגשים לחתום על משכנתא, המלווה רוצה לקבל עירבון לכך שהוא ימשיך לקבל את התשלומים על המשכנתא במלואם, גם במקרה של מוות בטרם עת (חלילה X2) של אחד המבוטחים.
במידה ותרחיש שכזה הופך למציאות ואחד המבוטחים הולך לעולמו – עד כמה שזה יכול להיות אכזרי – המשכנתא לא תלך איתו ובני משפחתו (שאירי המבוטח) יאלצו לעמוד לבדם בנטל הכלכלי. וזאת במקביל לטלטלה הנפשית שיעברו בתרחיש אימים שכזה. אף אחד מאיתנו לא היה רוצה לקבל שיחות מהבנק בשעה שהוא מתאבל על אובדנו. ובטח שלא להתנהל בחייו כשצער וכאב עוטפים אותו מצד אחד וחרדה כלכלית מהצד השני. והבנק מצידו – עד כמה שגם הוא יכול להיות אכזרי – לא ירצה לפנות דיירים באבל מדירתם.
אז אולי ביטוח שכזה לא ישמור עליכם מהנורא מכל. אבל הוא כן ישמור על בני משפחתכם בתסריט אימים שכזה, ויסיר מעליהם מעמסה כלכלית בתקופה חשוכה שבה יחפשו לעצמם שקט וכוחות נפשיים. כמו שאומרים בחברת הביטוח האמריקאית 'Legal & General America': "אתם לא רוכשים את הביטוח הזה כי אתם הולכים למות, אלא בגלל שהיקרים לכם הולכים לחיות".
על השוואות, תהליך חיתום והאמת שלכם
לפני שניגשתם לחתום על המשכנתא שוטטתם ברחבי הרשת וערכתם השוואות בין כל אחת מהמשכנתאות בשוק. כשזה נאמר, חשוב שלא תקלו ראש גם במעמד בחירת הביטוח למשכנתא (תופתעו לגלות שרבים מאיתנו חותמים עליו ללא חיפוש מעמיק). אל תסתכלו על הביטוח בעין עקומה ואל תפחיתו מחשיבותו. אם תעשו זאת תמצאו את עצמכם במסלול ביטוח כובל ומסורבל אותו הבנק יכפה עליכם.
כמו כן, ברכישת ביטוח עליכם לעבור בהצלחה את תהליך החיתום. כשיגישו לכם את שאלון המאפיינים הבוחן את מצבכם הבריאותי, תזכרו שהתשובות שלכם ייקבעו את גובה הפרמיה, את התנאים, הגמישות ואת כל מה שמסביב. עד כמה שזה מפתה להשמיט בשאלון הזה פרט או שניים, או לנסות ו-"לייפות" את המצב הבריאותי שלכם, זכרו שבשאלון הזה מילת המפתח היא כנות. תשובות לא מדויקות בשאלון, עלולות לעשות את החיים קשים ביותר למשפחה שלכם במקרה שיצטרכו להפעיל את הפוליסה.
תבדקו את עצמכם, תחזרו מספר פעמים על השאלון ותוודאו כי הדיווח שלכם הוא אמת לאמיתה. מאבקם של מגזר מסורבי הביטוח בישראל רחוק מלהיות קל, אתם לא רוצים להשתייך אליו.
וכמובן, הטיפ לחיסכון בביטוח חיים למשכנתא
אמנם תנאי הבסיס של הביטוח זהים בכל אחת מסוכנויות הביטוח. יחד עם זאת, ישנם תנאים נלווים המשתנים בין סוכנות אחת לבין אחרת. מה לעשות, התחרות תמיד גדולה כשמדובר בשוק הביטוחים.
ברוב מסלולי ביטוח החיים למשכנתא אתם תקבלו הנחה משמעותית בשנים הראשונות לפוליסה. בתום השנים הללו, בדרך כלל אחרי שנתיים-שלוש, הפרמיה חוזרת למחירה המקורי. מה עושים במקרה כזה? מחפשים מסלול פוליסה שתואם את יתרת החזר המשכנתא שלכם. ואם אפשר, שיעמוד גם באותם תנאי החזר.
וכמובן, לא לשכוח את האפשרות להחלפת המשכנתא הישנה במשכנתא חדשה. אופציה פופולרית במיוחד בימים אלו. זכרו, תמיד יהיה מסלול שונה בתנאים שונים שיכול להתאים לכם. לכן חשוב שתישארו עם היד על הדופק. ויותר חשוב – שהדופק יישאר פעיל ושמשפחתכם לעולם לא תצטרך להשתמש בביטוח חיים למשכנתא.
