מקור המילה משכנתא הנה בתלמוד הבבלי "והרי משכנתא בלא נכייתא דבדיניהם מוציאין מלוה למלוה". מאוחר יותר, כשהתחלנו כבר לספור את השנים והגענו למאה ה-12, הוצגה לעולם המילה משכנתא והפעם בשפה האנגלית – Mortgage.

Mort = 'מוות'. Gage = 'התחייבות'.

מה למדנו מזה? משכנתא היא התחייבות כלכלית שתלווה אתכם עד המוות. לא באמת, אבל די קרוב. והנה האמירה הכי נכון בהקשר: "אם אתם חושבים שלאף אחד לא אכפת אם אתם חיים או מתים, נסו לאחר בתשלומי המשכנתא שלכם".

כל כך הרבה אסוציאציות למוות מזוהות עם משכנתא, אבל לא באנו להפחיד אתכם כאן. להיפך, באנו להסכים אתכם שתהליך הלוואת משכנתא יכול להיות מעיק, מסורבל ומתיש, אך באותה נשימה היא יכול להיות פשוט, יעיל ואפילו חווייתי במקום כלשהו – רק במידה ומתנהלים בצורה מקצועית ונכונה.

אז אחרי כל ההקדמה הזו – מהי הלוואת משכנתא ? ובתקופת משבר כלכלי כמו זו הנוכחית – האם כדאי לקחת משכנתא ? יש הרבה שאלות שעולות בקשר למשכנתא, כעת ננסה לענות לכם על כולן.

מהי הלוואת משכנתא ?

הלוואת המשכנתא ניתנת כנגד שיעבוד נכס, כאשר המאפיין העיקרי היא העובדה שניתן לפרוס את ההלוואה עד 30 שנים. אם בעבר משכנתא היו לוקחים בסניף הבנק השכונתי במסלולים המצומצמים שהבנק הציע ובלי יכולת להבין באמת מה זה הדבר הזה שעליו אנחנו חותמים עשרות שנים קדימה, היום הדבר הרבה יותר פשוט. 

בשנים האחרונות שוק המשכנתאות בישראל הפך לתחרותי מאי פעם, יותר ויותר גופים מספקים פתרונות להלוואת משכנתא – בנקים , חברות ביטוח, וגם גופים חוץ בנקאיים. כיום כבר ניתן בקלות לערוך סקר שוק בקרב הבנקים ולבחון כל מסלול לגופו, להכיר את היתרונות והחסרונות של כל אחד מהגופים, לדעת להתנהל נכון בשוק שלא מפסיק להתחדש ולהשתנות.

אסטרטגיה היא שם המשחק !

האם כדאי לקחת משכנתא ?

בעולם מושלם, היינו רוכשים בית בישראל באמצעות 100% מימון עצמי. דמיינו לעצמכם כמה כיף זה יכול להיות – בלי הלוואות! בלי תשלומים! בלי התחייבויות! אבל בואו נרד בחזרה למציאות… ישראל 2020 – הפערים הכלכליים רק הולכים וגדלים נוכח משבר הקורונה, הממשלה משתלטת על השוק החופשי וגורמת לעליית מחירים, והביטוי "מצוקת הדיור בישראל" עדיין שגור בשיח הציבורי.

כשזה נאמר, עדיין כולנו רוצים מקום שנוכל לקרוא לו בית בלב שלם, ועדיף גם עם חוזה שיאשר את ההכרזה הזאת שלנו. וזה לא בלתי אפשרי לעשות זאת, אפילו פה בישראל. לשם כך נוצרה המשכנתא, ועל שלל יתרונותיה או חסרונותיה ישנה אמת אחת מוחלטת לגבייה: אם ניגשים לקחת את המשכנתא בצורה נכונה ומחושבת – היא תתגלה כפחות מפחידה ממה שדמיינו לעצמנו.

היתרונות בהלוואת המשכנתא 

• הלוואה בריבית הנמוכה ביותר שניתן לקבל בשוק
• יכולת פריסת תשלומים לטווח ארוך ע"פ כושר ההחזר שלנו
• זכות למימוש הטבות של משרד הבינוי והשיכון
• מינוף זול
• בית משלנו, ביטחון, יציבות

החסרונות בהלוואת המשכנתא 

• התחייבות לטווח ארוך
• שיעבוד נכס
• עלות כוללת גבוהה 
• אי ודאות בחלק ממרכיבי המשכנתא

כמה משכנתא אפשר לקחת ?

בעיקרון, אפשר לומר שסכום המשכנתא שניתן לקבל שתוכלו לקבל נע בין מאות אלפי לבין מיליוני שקלים. הסכום שתוכלו לקבל תלוי בסוג הבית שאתם רוצים לרכוש. יותר נכון יהיה לשאול מהו אחוז מימון המשכנתא שאפשר לקבל מהבנק? וגם כאן, השאלה הזאת משתנה במעט אם מדברים על משכנתא במסגרת תכנית המחיר למשתכן. אבל כאמור, לא באנו להפחיד ו/או לבלבל אתכם עם שלל מושגים. אז בואו נשנה את השאלה של כמה משכנתא אפשר לקחת – לשאלה – מהו אחוז מימון משכנתא שניתן לקחת ?

נכון להיום, בשלהי שנת 2020, התשובה לשאלה הזו היא עד 75%. בדרך כלל. וכשמדובר במשכנתא עבור הדירה הראשונה שלכם.

לכמה שנים אפשר לקחת משכנתא ?

מטבע הדברים, אנחנו נרצה לסיים עם הלוואת המשכנתא שלנו כמה שיותר מוקדם. כדי שזה יקרה נצטרך לבנות תמהיל משכנתא (נגיע אליו עוד מעט) שבו סכום ההחזר החודשי על המשכנתא יהיה כמה שיותר גבוה, וכמובן ביחס נכון לסכום ההכנסה החודשית. ישנם מסלולי משכנתא שבהם ההלוואה תחוסל בתוך 10 שנים, ישנם מסלולים שייקח להם 15 או 20 שנה לעשות זאת, אך התקופה המקסימלית להלוואת משכנתא היא 30 שנה.

מה זה תמהיל משכנתא ?

את המשכנתא אנחנו לוקחים במסלולים, מספר מסלולים ברוב המוחלט של המקרים. ישנם מספר מגבלות באשר למסלולי המשכנתא, ולכן עלינו לבנות תמהיל של מסלולי משכנתא בהתאם למגבלות הללו ובהתאם ליכולת ההחזר החודשי שלנו.

• לפחות שליש מהסכום הכולל של המשכנתא נלקח במסלול משכנתא עם ריבית קבועה.
• עד 2/3 מהסכום הכולל של המשכנתא יכול להילקח במסלול משכנתא עם ריבית משתנה.
• עד 1/3 מהסכום הכולל של המשכנתא יכול להילקח במסלול משכנתא עם ריבית משתנה כל 5 שנים.

איך לבנות תמהיל משכנתא משתלם?

אז אמנם הבנו מה זה תמהיל משכנתא, אבל מה זה תמהיל משכנתא נכון ומשתלם? זו כבר שאלה שכל אחד ואחת יקבל עליה תשובה שונה. השאלה הזו תלויה באפיון מדוקדק של הסטטוס הפיננסי שלכם ביחס למחיר הבית שאתם מתכוונים לרכוש, בסקירה מעמיקה של שוק המשכנתאות, במשא ומתן עיקש מול הבנקים, ובעוד שלל פעולות שאנחנו מחויבים לבצע על לקבל תשובה לשאלה מה זה תמהיל משכנתא נכון ומשתלם.

ואגב, זו שאלה שאתם יותר ממוזמנים לשאול אותנו ולקבל עליה את מענה מקיף, מפורט ומקצועי שיביא לכם את המשכנתא הכי משתלמת והכי נכונה לכם.

משכנתא זה הפתרון

ככלל: נטילת משכנתא תסייע במינוף ההון שלנו לרכישת דירה בישראל. אם לא היא, כנראה שלא היינו יכולים להגשים את חלום הבית.  

על פי הערכות הכלכלנים בישראל, מחירה של דירה ממוצעת בישראל נע בין 1.5-1.8 מיליון ש"ח. ומה לגביי ההערכות לגביי שווי הנכסים של האזרח הממוצע – רכב, חסכונות, השקעות, גמל – אלו ברוב המקרים לא יעלו על 300 אלף ש"ח. עם קצת עזרה מההורים, אולי יטפסו עד חצי מיליון, עדיין, רק שליש מהסכום הנדרש לרכישת דירה בישראל. 

החדשות הטובות הן, שאותו שליש הון עצמי יספיק לנו עבור המשכנתא שיכולה לממן עד 75% מערכו של הנכס. לכן, אם אתם רוצים לרכוש דירה וההון העצמי כולל הנכסים שלכם לא מסתכמים לפחות במיליון ש"ח – נטילת משכנתא היא הפתרון. התקשרו אלינו וביחד נמצא את המשכנתא הכי משתלמת עבורכם.