קופות הגמל בישראל מהוות בית חם עבור חוסכים ממגוון סוגים ועם מנעד רחב של מטרות. אילו סוגים של קופות גמל קיימים? איך לבחור קופת גמל? כמה דמי ניהול קופת גמל דורשת? צוות FinTech הכין עבורכם את המדריך השלם על קופות הגמל בישראל.
לפני הכול – מה זה קופת גמל?
ראשית, נבצע את ההפרדה המתבקשת: לפעמים נהוג להכניס את קרנות הפנסיה או את ביטוחי המנהלים תחת השם 'קופת גמל'. אז למעשה, קופת גמל נחשבת למוצר חיסכון פנסיוני נפרד עם מאפיינים ותנאים נפרדים.
קופות הגמל מנוהלות על ידי חברות ביטוח, בתי השקעות וקרנות שונות בישראל. יחד עם זאת, הן אינן מחייבות ברכישת מרכיב של ביטוח. אמנם המרכיב הביטוחי הוא חלק בלתי נפרד מקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים, אך כשמדובר בקופות גמל חדשות – מרכיב הביטוח ניתן כאופציית רכישה נפרדת.
באשר לדמי ניהול קופת גמל – תמיד חשוב לבדוק את הגובה הממוצע שלהם. לדמי הניהול יש השפעה גדולה על הכסף שלכם וצריך לוודא כי הם בגובה סביר והוגן.
ההשקעות של קופות הגמל
חיסכון בקופות הגמל מאפשר לנו לצבור כספים לטווח הארוך. כספים שישרתו אותנו בתקופת הפנסיה כקצבה חודשית, וכן כספים הוניים למשיכה חד-פעמית. הכספים הללו משמשים את מנהלי קופות הגמל עבור השקעות שונות ברמות סיכון משתנות. בשנת 2019, ההשקעות של קופות גמל חדשות וגם הישנות הניבו תשואות בגובה שנע בין 5% לבין 7%. מדובר ברווחים לא רעים בכלל עבור החוסכים.
האם כדאי להצטרף לקופת גמל?
- מדינת ישראל מעודדת את הציבור לחסוך אצל קופות הגמל הקיימות ואף מעניקה שלל זיכויים והטבות מס לחוסכים.
- על הרווחים השונים בקופות הגמל אחראים המנהלים השונים המבצעים את פעולות השקעת הכספים הנצברים בקופה. העמיתים מקבלים את התשואות שלהם על פי חלקם היחסי בכספי ההשקעה.
- בתום כל חודש בחודשו משלמים העמיתים דמי ניהול קבועים הנגזרים מהיתרה שנצברת לזכותם.
- כל עמית מקבל חשבון אישי שבו הוא יוכל לעקוב אחר סכום הכספים שלו. סכום ההפקדות החודשיות בקופה; גובה דמי ניהול קופת גמל; היקף התשואות של הקופה ; וכל שינוי כזה או אחר בתקנון ובתנאים.
- ניתן לעבור לקופה אחרת תוך פרק זמן קצר וללא פגיעה בוותק שנצבר בקופה המקורית.
- אצל חלק מקופות הגמל הקיימות ניתן לקבל הלוואה על חשבון החיסכון של העמית.
סוגים של קופות גמל
לאחר שהפרדנו את קופות הגמל משאר מוצרי החיסכון הפנסיוני, כעת נפריד אותן האחת מן השנייה. אז אילו סוגים של קופות גמל קיימים עבורכם שם בחוץ? מהן קופות הגמל המומלצות בישראל? ישנה קופת גמל נזילה עם שפע הטבות מס, קופת גמל למעוניינים להשקיע בעצמם, קופת גמל לעצמאיים וזו רק רשימה חלקית. הנה לכם רשימה מעודכנת:
קופת גמל לשכירים – נתחיל עם הטובה והמוכרת לכולנו. בקופת גמל לשכירים גם העובד וגם המעסיק מפרישים בכל חודש סכום כסף לקופה. תקרת ההפקדה של השניים נקבעת על 7% משכרו החודשי של העובד.
קופת גמל לעצמאים – גם עצמאיים יכולים (וצריכים) לחסוך כסף לתקופת הפנסיה. החל משנת 2017 חלה חובת הפקדה בקופת גמל גם על העובדים העצמאיים במשק. העמית העצמאי יכול להפקיד סכום של עד 16% מההכנסה השנתית שלו.
קופת גמל בניהול אישי IRA – בקופת גמל אישית העמית בוחר באילו אפיקים יושקע הכסף שלו. יש שבחורים במסלול השקעה סולידי נטול סיכונים, יש שבוחרים במסלול השקעה עם סיכון גבוה ועם סיכוי לתשואה גבוהה.
קופת גמל לפי תיקון 190 – זוהי אחת מקופות הגמל הפופולריות ביותר בשנים האחרונות. היא מאפשרת לעמית מגיל 60 ומעלה למשוך את כל הכספים הצבורים שלו בתשלום של 15% מס על הרווח הנומינלי (בתנאי שהעמית מקבל גם קצבת פנסיה מינימלית).
קופת גמל להשקעה – קופת גמל נזילה לחיסכון לטווח ארוך, בינוני או קצר. קופת גמל להשקעה מאפשרת לעמית למשוך כספים באופן שוטף. תקרת ההפקדה בקופת גמל להשקעה היא 70 אלף ש"ח בשנה, עליהם לא ישלם העמית מס אלא רק עם משך את הכסף מהקופה. כמו כן, בקופת גמל להשקעה העמית נהנה מפטור ממס רווח הון ומפטור ממס על קצבת פנסיה.
קופת גמל לפיצויים – העמיתים בקופת גמל זו הם מעסיקים המעוניינים לצבור כספי פיצויים, במטרה להבטיח את זכויות העובד לפיצויי פיטורין.
קופת גמל כקרן השתלמות – גם קרנות השתלמות מגיעות בצורה של קופת גמל. בקרן השתלמות החיסכון הוא לטווח בינוני כאשר הכסף הופך להיות נזיל לאחר 6 שנים (כמובן שניתן גם להשאיר את הכסף בקופה עד לתקופת הפנסיה).
אז… קופות גמל חדשות או ותיקות?
קיימים לא מעט סוגים של קופות גמל מומלצות. יש קופות גמל חדשות ומלהיבות, ויש כאלה ותיקות יותר אך אטרקטיביות בדרכן המיוחדת. לפני שאתם בוחרים, תזכרו שההיבט של דמי ניהול קופת גמל הוא בעל השפעה רבה על החיסכון. אז תערכו השוואות בין קופות גמל שונות, השוואות של דמי ניהול, תגדירו את מטרות החיסכון, את טווח החיסכון ואת רמת הגמישות בהפרשות הכספיות – ורק אז תוכלו למצוא את האחת שלכם, ולהתחיל לחסוך.
