מצאנו דירה, נטלנו משכנתא, חתמנו על חוזה ועכשיו החלק המעצבן מאחורינו. לא בדיוק.
בואו נספר לכם סוד: המשכנתא היא לא ההוצאה היחידה שלנו ברכישת דירה. ההוצאות שלנו רק מתחילות עם נטילת המשכנתא. פתאום קופצות אל השולחן הוצאות כמו ביטוח חיים, מס רכישה, דמי שמאות ועוד ועוד ועוד.
חלקן הוצאות נלוות חד פעמיות, חלקן הוצאות נלוות שילכו יד ביד עם המשכנתא שלנו עד ההחזר האחרון. מטבע הדברים, כדאי לדעת מראש על שלל ההוצאות הנלוות למשכנתא. להקדים תרופה למכה שניתן על הראש אם נתפוס אותן מאוחר יותר.
לא נעים להכיר, הוצאות נלוות למשכנתא
עכשיו כשהארנו זרקור על המידע שניסה לברוח – הנה לכם הוצאות נלוות למשכנתא:
- עמלת רישום בטאבו – כשלוקחים ממשכנתא מהבנק, כל בנק, תצטרכו להירשם אצל הרשות לרישום זכויות מקרקעין בישראל (או בשמה המלחיץ: 'טאבו'). עמלה בגובה 159 ש"ח תיגבה ממכם על ההרשמה, והיא תשולם באופן ישיר לטאבו.
- דמי תיווך – במידה ונעזרתם במתווך, דמי התיווך ינועו בין 2%-1% מערך הנכס (לא לשכוח להתמקח על המחיר – זה יכול לעבוד).
- מס רכישה – מס רכישה יכול להיות בשיעור של 1% מערך הנכס, ולפעמים עשוי גם לטפס עד ל-8% מערך הנכס. גובהו של מס הרכישה נקבע לפי עלות הדירה. אם הדירה היא דירתו הראשונה של הרוכש, אין צורך בתשלום מס רכישה.
- ביטוחים – הנה לכם ההוצאות הכי נלוות שיש, כל כך נלוות שהן יהיו איתכם לכל אורך חיי המשכנתא. בכל הלוואת משכנתא יהיה עלינו לרכוש ביטוח – ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה לנכס. כאמור, אלה הן עלויות שוטפות לכל אורך חיי המשכנתא והן גם משתנות לאורך הדרך עקב משתנים רבים (גיל, עישון, מצב בריאותי ועוד).
- דמי שמאות – הבנק רוצה לוודא את אחוז המימון לנכס ולכן חשוב לו ששמאי מטעמו יעריך את ערך הנכס לפני מתן ההלוואה. עלות בדיקת שמאי תנוע בין 300 ₪ לאלפי שקלים (אל תמעיטו בערכה של שמאות מוקדמת מטעמכם).
- פתיחת תיק משכנתא – בדרך כלל 0.25% מגובה ההלוואה לרוב ניתן להקטין עמלה זו ואף לבטלה.
עורך דין – הבנק יבקש ממכם למנות עורך דין למטרת ייפוי כוח. עמלת עורך הדין היא 0.5% – 1.5% בתוספת מע"מ מערך הנכס המצוין בחוזה ההלוואה . ***חשוב לזכור : עורך דין הינו משרת אמון ולכן רצוי שעורך הדין שלכם לא ייצג גם את המוכר.
כפי שניתן לראות, ההוצאות הנלוות למשכנתא הן כאב ראש פיננסי לא קטן. בין אוסף המחשבות שלנו על משכנתא יהיה קשה למצוא את כל אלה. אבל הפלא ופלא, הם קיימים. ועכשיו אחרי שהקדשתם דקותיים מזמנכם כדי להכיר אותם, תוכלו להיערך אליהם בהתאם. ואם תקדישו עוד שניות בודדות מזמנכם ותשאירו את הפרטים שלכם בחלונית למטה, תזכו למומחה מוסמך ומורשה
