תוחלת החיים בישראל עלתה באופן עקבי לאורך השנים. במקביל לכך, ניכרת גם ירידה בסיכוני התמותה. מטבע הדברים, אם הסיכוי והסיכון למוות מוקדם בישראל יורד – גם התעריפים של ביטוחי החיים צריכים לרדת. רשות שוק ההון לקחה את העובדה הזו לתשומת ליבה, ובמהלך דרמטי הובילה רפורמה בביטוחי החיים.
אך רפורמה לא נבנית ביום אחד. וכמו כל אחת שאי פעם נוצרה, גם רפורמת ביטוחי החיים היא בגדר תהליך מתמשך. הרפורמה הנוכחית יצאה לפועל בשנת 2019 והביאה עמה תכניות ביטוח חיים מעודכנות (עליהן נפרט עוד מעט) שזכו לתוקף עד פברואר 2021 – אז יבחנו השלכות הרפורמה על שוק הביטוחים ויתכנו שינויים בהתאם למסקנות שיתקבלו.
ביטוחי חיים חדשים: 'ריסק', משכנתא ומנהלים
נכון לכתיבת שורות אלה, השינויים שחוללה הרפורמה בביטוחי החיים נוגעים בעיקר ל-3 הביטוחים הללו: ביטוח חיים מסוג ריסק, ביטוח חיים כמרכיב ביטוח מנהלים וביטוח חיים למשכנתא.
- ביטוח חיים למקרה מוות ('ריסק') נחשב לאחד מסוגי הביטוחים ה"פשוטים" יותר בשוק הביטוחים. ישנו רק מקרה אחד להפעלת להפעלת הפוליסה – מותו של המבוטח. אין מה להוכיח בזמן הגשת התביעה, אין יותר מדי מסמכים להמציא וזמן ההמתנה לקבלת הכספים הוא קצר. יחד עם זאת, חשוב להבין לעומק את כל הדקויות וההבדלים, להתאים את היקף הכיסוי לפי הצרכים הנכונים, לקבוע את סכום הפיצוי שיינתן למשפחה בהתאם למצב הכלכלי, וכמובן, לוודא שהפוליסה הנרכשת היא המשתלמת ביותר עבורכם.
- ביטוח חיים למשכנתא מופעל גם הוא במקרה של מוות המבוטח. במסגרת הביטוח הזה, הכסף משולם לבנק ממנו נלקחה ההלוואה לרכישת דירה. בקרות מקרה הביטוח, הפוליסה מכסה את יתרת תשלומי המשכנתא של המבוטח ובני משפחתו.
- ביטוח מנהלים זהו מוצר חיסכון פנסיוני, בתוכו נמצאים גם נספחים של ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים שמגיעים 'בילד-אין'. גם כאן, הנספח של ביטוח החיים מעניק לבני משפחתו של המבוטח סכום כסף פטור ממס במקרה פטירתו.
השינויים שהביאה הרפורמה בביטוחי החיים
- עדכון תעריפים – הוזלה של 30% במחירי ביטוח החיים וביטוח החיים למשכנתא.
- שקיפות והשוואה במחיר ביטוח מנהלים – הרפורמה דאגה להסדיר גם את ביטוח החיים שנמכר כמרכיב בביטוח מנהלים. עד הרפורמה, לא הייתה שקיפות במחירים של ביטוחי החיים הללו והם לא היו ניתנים להשוואה. כעת, דמי הניהול המשולמים על הביטוח הם ברורים, מפורטים, וברי השוואה בין כל החברות.
למה כדאי לעשות ביטוח חיים?
לפני הכול, כמה קלישאות: מוות הוא חלק מהחיים. החיים בלתי צפויים. כל אחד חושב "לי זה לא יקרה". ביטוח חיים מסוגל לשנות חיים. אחרי שהוצאנו את זה אפשר עכשיו להמשיך.
אז למה כדאי לעשות ביטוח חיים? כי במקרה של מוות בטרם עת (חלילה) הפוליסה תזכה את המוטבים שנקבעו בחוזה בסכום שנקבע מראש במעמד החתימה. כי בביטוח חיים מסוג 'ריסק' וביטוח מנהלים, הכסף עובר לבני משפחתו של המבוטח בפעימה אחת פטורה ממס. ובביטוח חיים למשכנתא, הכסף עובר לבנק כדי לכסות את יתרת תשלומי המשכנתא בצורה של קצבה חודשית.
ורוצים לדעת סוד קטן? בביטוח חיים מסוג 'ריסק', גם אם אתם מחזיקים בכפל ביטוחים – המשפחה שלכם תוכל לקבל כספים מ-2 הביטוחים. זהו מקרה אשר מקובל אך ורק בתחום ביטוחי החיים.
ביטוח למען חיים שקטים
ביטוח חיים זהו נושא איתו מתמודדים כשמגיעים למצב אופטימלי בחיים – אתם נשואים, אולי עם ילדים, אולי מצפים לילד, העבודה שלכם מובטחת ואיתה גם ההכנסה החודשית. הכול נראה טוב בפן האישי ובפן הכלכלי, ואתם רוצים לוודא שהמשפחה תוכל להתמודד עם כל צרה, גם במקרה שבו הנורא מכל קורה ואתם לא תהיו שם לצידם. אך לא רק, כיום גם במעגלים הצעירים יותר של החברה הישראלית מתעוררת ההכרה בחשיבותו של ביטוח חיים. ובייחוד לאור העובדה שמבוטח צעיר נהנה מפרמיה נמוכה באופן משמעותי.
אז כן. אפשר להכריז על הרפורמה בביטוחי החיים כהצלחה מסחררת (נכון לשלב זה). ישנה הזדמנות מוקצבת בזמן לרכישת ביטוחי החיים החדשים שהביאה הרפורמה, שכן כפי שהוזכר קודם לכן, השינויים שהחלה הרפורמה בשוק הביטוחים תקפים עד לשנת 2021, אז הם ייבחנו מחדש.
אבל עד שזה יקרה, אנחנו כאן בהווה. ומה שקורה כאן בהווה זה דבר פשוט: הרפורמה הציגה לנו ביטוחי חיים חדשים ומקיפים במחירים משתלמים, ביטוחי חיים שנתונים תחת אולטימטום למספר חודשים בודדים מעכשיו, וכלל לא בטוח אם יישארו כל כך מפתים גם לאחר מכן.
אין לכם עדיין ביטוח חיים? שיחה מהירה עם סוכן מוסמך בעל רישיון תשיג לכם את הפוליסה החדשה והמוזלת. יש לכם כבר ביטוח חיים? שיחה מהירה יותר עם הסוכן תשיג לכם חידוש לפוליסה עם הנחה משמעותית במחיר הפרמיה.
