מתי כדאי למחזר משכנתא? הכול על תהליך מיחזור משכנתא

סביבת הריבית בישראל היא נמוכה, שוק המשכנתאות רק גודל, עלינו להישאר דרוכים ולארוב תמיד לאפשרות חדשה שבכוחה להיטיב עם המצב הכלכלי שלנו. האפשרות הזו הגיעה, והיא מתגלה בצורה של 'תהליך מיחזור משכנתא'
מחזור משכנתא
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp

הרבה נאמר לאחרונה על תהליך מיחזור משכנתא, פעולה שהתווספה לסל האפשרויות שלנו וזוכה לתשומת לב רבה בקרב נוטלי המשכנתאות בישראל. בתקופה האחרונה, הבנקים מדווחים על בקשות חוזרות ונשנות של לקוחות המבקשים לעשות מיחזור למשכנתא שלהם, ולא במפתיע, משבר הקורונה הוביל רבים מאיתנו לדחיית תשלומים על המשכנתא ולעיתים גם הקפאות, הלוואות ושאר מפטמי ריביות שיתנכלו אלינו בבוא היום. הבנקים מצידם, מציעים אלטרנטיבה משלהם שבימים טרופים אלו גם מגיע עם תנאים מיוחדים. מיחזור משכנתא, פעולה ששפחות תעצבן את הריביות שלנו.

מה זה תהליך מיחזור משכנתא? מתי כדאי למחזר משכנתא? ומה מתחולל בשוק המשכנתאות של 2020? לפניכם כל האינפורמציה שתוביל אתכם לקבל את ההחלטה האם למחזר משכנתא בתקופה הזו.

לפני הכול, מה זה מיחזור משכנתא?

בקצרה, ההגדרה של מיחזור משכנתאות היא מעבר ממסלול משכנתא ישן למסלול משכנתא חדש יותר לפי התנאים הקיימים בשוק המשכנתאות של 2021. סימפל אס דט. הגדרה שאינה משתמעת לשתי פנים.

ישנם 2 דרכים בהן תהליך מיחזור משכנתא יכול להתבצע:

  • תהליך מיחזור משכנתא פנימי – החלפתו של מסלול המשכנתא הקיים למסלול משכנתא אחר.
  • תהליך מיחזור משכנתא חיצוני – החלפת מסלול המשכנתא הקיים למשכנתא חדשה עם תנאים חדשים אצל בנק אחר.

תוכלו לבחור מסלול משכנתא חדש בבנק שלכם, ואם לא התלהבתם ממבחר מסלולי המשכנתא שלו, תוכלו למחזר את המשכנתא בבנק אחר. כיום אנחנו כבר לא כבולים לבנק ממנו לקחנו את המשכנתא. ובכל זאת, חשוב לזכור: לבנק אין ממש אינטרס לבצע מיחזור למשכנתא. אז המשא ומתן מולו יכול להיות טיפה מאתגר. מנגד, לבנק אחר כן יש אינטרס לגייס ממחזרי משכנתאות מכל הסוגים והמינים.

עניין נוסף אותו חשוב שתזכרו באם תרצו לקחת את המשכנתא לבנק אחר, הוא נושא האישור עקרוני שעליכם לבקש מהבנק האחר הזה.

מתי למחזר משכנתא?

מתי כדאי למחזר משכנתא? והאם בכלל כדאי למחזר משכנתא? אנחנו כבר מכירים את ההלוואה הנוכחית שלנו וכבר למדנו את תמהיל המשכנתא שלנו. עכשיו שוב נצא לשחות בביצה הבירוקרטית של עולם המשכנתאות? כל אלה תהיות לגיטימיות לחלוטין כמובן.

יחד עם זאת, דעו שעולם המשכנתאות עבר עדכון גרסה בשנים האחרונות; ישנם מסלולי משכנתא חדשים בתנאים שונים שאולי לא הכרתם; יש גם לוח סילוקין חדש שקובע את ההחזר החודשי על המשכנתא בצורה קצת שונה, לוח קרן שווה (שם הרבה יותר חמוד מלוח שפיצר); אפילו הגרלות על משכנתאות נכנסו לפתע לתמונה. המשכנתאות בישראל חוו כמה וכמה שינויים לאורך השנים. למשכנתא הישנה ניתנת אפשרות ליישר קו עם הקדמה ולהשתדרג לגרסה חדשה, עם תנאים מתאימים יותר ליכולת ההחזר החודשי.

בואו לא נשכח, בימים אלו אנו נדרשים לבצע שינויים משמעותיים בחיינו. זו תקופה תובענית שדורשת מאיתנו לעשות התאמות בכל חזית פיננסית קיימת. המציאות המכתיבה כללים חדשים – מה שהיה נכון למשכנתא שלנו בעבר, לא בהכרח נכון לה היום.

תהליך מיחזור משכנתא: נכון במיוחד למקרים הבאים

ראינו איך מתבצע בפועל תהליך מיחזור משכנתא, דיברנו על למה למחזר משכנתא בתקופה הנוכחית. עכשיו, נעצור שניה ונבחין מתי כדאי למחזר את המשכנתא.

1. מצאנו מסלול משכנתא חדש בריבית נמוכה יותר – סביבת ריבית נמוכה משפיעה באופן ישיר על גובה החזר המשכנתא. לכן, כדאי לנו למחזר את המשכנתא אם שיעור הריבית שלה הוא גבוה ביחס למצב הנוכחי בשוק. כך תוכלו לקצץ את הריבית המצטברת או להפחית מגובה ההחזר החודשי.

2. צריך לשנות את גובה ההחזר החודשי – לפעמים ההחזר החודשי על המשכנתא מקשה עלינו, המאזן הכלכלי שלנו הצטמצם ומה שחשבנו שנוכל להחזיר כל חודש כבר לא נחשב. במקרה כזה כדאי לחשוב על מיחזור משכנתא בתנאים שיכולים להפחית מגובה ההחזר החודשי שלכם, ולתת לכם מרווח נשימה. 

לחילופין, לפעמים המאזן הכלכלי שלנו השתפר מאז נכנסה המשכנתא לחיינו, ועכשיו אנחנו רוצים לקבור אותה כמה שיותר מהר. אז ישנם מסלולים שבהם מרכיב ההחזר על הקרן הוא גבוה יותר.  החזר גבוה יותר על הקרן יחסל את המשכנתא במהירות וביעילות.   

האניגמה של שנת 2020: ריבית ממוצעת על משכנתא

כדאי שנשים לב לתופעה המתחוללת כעת בשוק המשכנתאות הישראלי. שנת 2020, זוהי שנת השיא בהיקף המשכנתאות של הציבור הישראלי (62 מיליארד ש"ח). נכון, זה לא נשמע כל כך הגיוני נוכח המשבר הכלכלי שפוקד אותנו. אך למעשה, דווקא בגלל זה התופעה הזאת מקבלת איזשהו ממד של היגיון. נסביר.

בעולם המשכנתאות המגמה הבולטת היא שככל שגוברת אי הוודאות במשק הישראלי, אז מתבצעות יותר פעולות של לקוחות הבנקים באשר לתשלומי המשכנתא. ראינו את זה בתקופות לפני בחירות, בתקופות של מבצעים צבאיים ומצב ביטחוני רגיש, וכעת, אנו רואים זאת גם בתקופה של משבר בריאות עולמי.

כשהמשק שרוי במצב של חוסר אונים ואי-ודאות, גובר החשש של האזרחים מההחלטות הממשלתיות הקיצוניות שבדרך. החשש הזה מוביל לאימפולסיביות (שלאו דווקא שגויה במקרה הזה). ולמה לא בעצם? הרי נכון להיום, הריבית הממוצעת על משכנתא היא נמוכה מהרגיל. וכל עוד ריביות המשכנתא העדכניות יישארו כך – מדובר בהזדמנות טובה לחיסכון עבור רוכשי הדירות בישראל. אם הריבית הממוצעת על משכנתא מסדרת עבור לווי המשכנתאות הלוואת בתנאים נוחים יותר – זה רק מן הראוי לבחון את הימים הטרופים האלו בעין אופורטוניסטית.

בדיקת כדאיות מיחזור משכנתא

כשמדובר במיחזור משכנתאות מילת המפתח היא: כ-ד-א-י-ו-ת.

הכול מתחיל ונגמר בכך שתבצעו בדיקת כדאיות מיחזור משכנתא. כדי לבחון זאת, בקשו מהבנק שלכם דו"ח יתרות משכנתא. מבט מהיר בדו"ח יזכיר לכם באיזה מסלול אתם נמצאים, מהי התקופה שנותרה לקרן, מהו שיעור הריבית, גובה ההחזר החודשי שלכם, ולא פחות חשוב – האם תחויבו בעמלת פירעון מוקדם כאשר תמחזרו את המשכנתא.

כעת כשאתם יודעים האם וגם מתי כדאי למחזר משכנתא – יכול להיות שתמחזרו את המשכנתא בבנק הנוכחי שלכם, יכול להיות שמחכה לכם מסלול משכנתא בבנק אחר עם תנאים טובים יותר. גם במקרים שבהם המצב הכספי קצת חונק. שימרו על האיפוק ועל הסובלנות. תאספו את כל המידע, ואז תוכלו באמת לשאול את עצמכם האם כדאי למחזר משכנתא ולעשות את הצעד הבא. אם התשובה שלכם היא כן, השאירו פרטים בתחתית הדף ונסייע לכם לבצע תהליך מיחזור משכנתא בצורה המשתלמת ביותר.

נשמח לסייע לכם להרוויח הרבה יותר

השאירו פרטים ונציגינו יחזרו בהקדם

אודות המחבר

עדן מימון

עדן מימון

בעל רישיון פנסיוני ויועץ משכנתאות
מייסד מגזין FinTech.