חמש שנים לפני הפרישה הזמן הנכון למפות את כל החסכונות, להעריך הכנסה חודשית צפויה, לבדוק את הזכאות לקצבת זקנה מביטוח לאומי ולהבין את החלטות הקצבה והמס שמחכות בפרישה. מי שמתחיל מוקדם יכול לתקן פערים, לבחור נכון בין אפשרויות ולהגיע לפרישה בלי הפתעות. בפוסט צ'קליסט מסודר לפי סדר הפעולות.

מה גיל הפרישה

לפי המוסד לביטוח לאומי, גיל הפרישה לגברים הוא 67. לנשים הוא בין 60 ל־65 לפי תאריך הלידה, ולילידות 1970 ואילך הוא 65. גיל הזכאות לקצבת זקנה ללא תלות בהכנסות הוא 70 לכולם. בין גיל הפרישה ל־70 חל מבחן הכנסות, ושימו לב: הכנסה מפנסיה אינה נלקחת בחשבון בו. בקרן פנסיה חדשה אפשר לצאת לפרישה כבר מגיל 60, אבל מי שפורש מוקדם צריך לבדוק היטב את ההשלכות על גובה הקצבה.

שלב 1: מיפוי כל החסכונות

התחילו בתמונה מלאה: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון וכספים ישנים ממקומות עבודה קודמים. המסלקה הפנסיונית מציגה את כל המוצרים, ו"הר הכסף" מאתר חסכונות שכחתם. לפני פרישה, כל חשבון שנעלם ממפה עלול להפוך לכסף שלא נוצל.

שלב 2: הערכת הכנסה חודשית

הדוחות השנתיים של הקרנות כוללים הערכה של קצבה צפויה. מכאן אפשר לחשב: כמה צפוי להיכנס כל חודש, ומה ההוצאות החודשיות בפרישה. הערכה כזו מבוססת על הנחות, ולכן כדאי לבחון כמה תרחישים, ולא להסתמך על מספר אחד.

שלב 3: קצבת זקנה מביטוח לאומי

קצבה זו היא רק חלק מהמקורות בפרישה. בדקו מתי תהיו זכאים, אם חל עליכם מבחן הכנסות אם תמשיכו לעבוד, ואיך היא משתלבת עם הפנסיה. את הזכאות והסכומים הנוכחיים בודקים באתר הביטוח הלאומי, כי הם מתעדכנים. חשוב להגיש תביעה בזמן.

שלב 4: החלטות בקרן הפנסיה

בקרן פנסיה חדשה צריך לבחור את מבנה הקצבה בפרישה. הנקודות העיקריות:

• קצבה לבן הזוג: מי שנשוי חייב להגדיר קצבת שאירים לבן הזוג. המסלול שנותן את הקצבה החודשית הגבוהה ביותר לנשוי הוא 30% לבן הזוג.
• תקופת הבטחה: אפשר לבחור תקופה שבה הקצבה משולמת ליורשים גם אם הפורש נפטר, למשל 5, 10, 15 או 20 שנים. ככל שהתקופה ארוכה יותר, הקצבה החודשית נמוכה יותר.
• מקדם ההמרה: הקצבה נקבעת לפי הצבירה ומקדם שמושפע ממין, מצב משפחתי, פער גילים, מועד הפרישה, אחוז הקצבה לבן הזוג ותקופת ההבטחה.
• אי הפיכות: אחרי תחילת הקצבה אי אפשר לשנות מסלול או בן זוג, ולכן ההחלטה חשובה.

דמי הניהול לגמלאים נמוכים מאלה שבתקופת החיסכון, ובכל זאת כדאי לברר מהו השיעור בקרן שלכם.

שלב 5: מענק פרישה ופיצויים

בפרישה מקבלים לעיתים כספי פיצויים. לפי סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים, הפקדה של 6% מהשכר פוטרת את המעסיק מ־72% מחובת הפיצויים, והפקדה של 8.33% פוטרת אותו מהכול. את החלק שלא כוסה בהפקדות משלים המעסיק בפרישה, ולכן כדאי לבדוק מראש אם יש פער ומה הסכום הצפוי.

מענק פרישה ממוסה בכפוף לפטור שמתעדכן לפי שנה, ולכן החישוב נעשה לפי נתוני שנת הפרישה. אפשר לבקש פריסת מס: קדימה, שנה לכל 4 שנות ותק עד 6 שנים, או אחורה עד 6 שנים. פרישה ברבעון האחרון של השנה מאפשרת לעיתים להתחיל את הפריסה בשנה שאחריה. מכיוון שמדובר בהחלטה שמשפיעה על המס, כדאי לתכנן אותה מראש עם רואה חשבון.

שלב 6: מס על קצבה

קצבה ממוסה כהכנסה, אבל חלק ממנה פטור. שיעור הפטור הוא אחוז מתקרה שנתית שמתעדכנת, ולכן הוא משתנה משנה לשנה. בנוסף, אם משכתם בעבר מענקי פרישה פטורים, הם עשויים להקטין את הפטור על הקצבה בנוסחה מיוחדת. זה אחד הנושאים שהכי כדאי לבדוק לפני החלטה.

שלב 7: מסלול ההשקעה והסיכון

ככל שהפרישה קרובה, כדאי לבדוק שהמסלול מתאים. שני מושגים שונים: נכונות לסיכון, כלומר מה נוח לכם נפשית, ויכולת לשאת בסיכון, כלומר מה המצב הכלכלי שלכם מאפשר. מי שיצטרך את הכסף בקרוב בדרך כלל יכול לשאת פחות תנודתיות, אבל ההחלטה אישית. תשואות עבר אינן מעידות על העתיד.

דוגמה להמחשה

יוסי, בן 62, נשוי, מתכנן לפרוש בגיל 67. בדיקה בשנה הראשונה מגלה שני חשבונות ישנים שלא ידע עליהם ושקרן הפנסיה העיקרית שלו כוללת קצבת שאירים לאשתו. הוא מגלה גם שהפיצויים ממקום עבודה קודם הופקדו בחלקם בלבד. בזכות הזמן שנותר, הוא יכול לברר מול המעסיק, לאחד מידע ולהגיע לפרישה עם תמונה ברורה. אילו גילה את זה בשבוע האחרון, היה צריך להחליט בלחץ.

מה כדאי לא לעשות

• לא לקבל החלטה בלתי הפיכה לפני שהבנתם את כל האפשרויות.
• לא להסתמך על הערכה אחת לגבי ההכנסה החודשית.
• לא להתעלם ממס, גם כשהצבירה גדולה: הפטור והפריסה יכולים לשנות את התוצאה.
• לא לדחות את בדיקת הזכאות לביטוח לאומי.

לוח זמנים מומלץ

• 5 שנים לפני: מיפוי, מסלקה, הערכת הכנסה, בדיקת פערים.
• 3 שנים לפני: בדיקת מסלולי השקעה, תכנון מס ופיצויים.
• שנה לפני: החלטות על מבנה הקצבה, בדיקת זכאות לביטוח לאומי, התייעצות עם רואה חשבון.
• חצי שנה לפני: הגשת בקשות, חתימות והכנה לתחילת הקצבה.

שאלות נפוצות

מתי כדאי להתחיל לתכנן פרישה?

חמש שנים לפני הפרישה הן נקודת פתיחה טובה, אבל גם בשלב מאוחר יותר אפשר לתקן חלק מהפערים.

מה גיל הפרישה בישראל?

לגברים 67. לנשים בין 60 ל־65 לפי תאריך הלידה, ולילידות 1970 ואילך 65. גיל הזכאות לקצבת זקנה ללא מבחן הכנסות הוא 70.

האם חייבים להגדיר קצבה לבן הזוג?

מי שנשוי וחוסך בקרן פנסיה חדשה חייב להגדיר קצבת שאירים לבן הזוג.

אפשר לשנות את בחירת הקצבה אחרי שהיא התחילה?

בקרן פנסיה חדשה לא ניתן לשנות מסלול או בן זוג אחרי הקצבה הראשונה, ולכן חשוב להחליט בזהירות.

איך בודקים כמה יהיה לי בפרישה?

בדוחות השנתיים של הקרנות, במסלקה הפנסיונית ובאתרי הפיקוח. כל הערכה כזו מבוססת על הנחות ואינה מובטחת.

רוצים לבדוק את זה אצלכם?

אפשר לפנות לעדן מימון בפינטק שירותים פיננסים, בטלפון 052-5301515 או במשרד בתובל 40, רמת גן, כדי לעבור יחד על המצב שלכם. לשקיפות: פינטק מתוגמלת מהגופים המוסדיים, ובחלק מהליווי התכנוני גם מהלקוחות. את העלויות והתגמול נסביר לכם לפני כל החלטה. אנחנו מנהלים נכסים בהיקף של כ־300 מיליון ₪ עבור לקוחותינו.

מאת עדן מימון, פינטק שירותים פיננסים. המידע נכון לנובמבר 2026.

הכתוב כאן הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ אישי או המלצה לפעולה. תשואות עבר אינן מעידות על העתיד. לפני קבלת החלטה כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מורשה בהתאם לנתוניכם האישיים.