התשובה בקצרה
ניוד כספים הוא העברה ישירה של חיסכון פנסיוני מגוף אחד לאחר, ולפי מדריך הניוד של מגדל הוא אינו אירוע מס ואינו כרוך בעלות לחוסך, אבל אי אפשר לבטל אותו אחרי שהכספים הועברו. לפני פרישה ההחלטה חשובה במיוחד, כי היא עלולה לשנות מקדם קצבה, כיסוי ביטוחי, נזילות ותנאים ותיקים שאי אפשר לשחזר. הפוסט מציג מה אפשר לנייד, מה אי אפשר, ומה לבדוק לפני ההחלטה, ואינו ממליץ לנייד או להישאר.
מה זה ניוד ואיך הוא מתבצע
פונים לגוף שאליו רוצים להעביר את הכספים, והוא מבקש מהגוף המעביר את הכספים. לפי מדריך הניוד של מגדל, העברה מתבצעת בתוך 10 ימי עסקים מקבלת בקשה מלאה וחתומה בגוף המעביר, ומכתב סיכום נשלח תוך 15 ימי עסקים מהמועד שבו הועברו הכספים. אישור המעסיק אינו נדרש. אפשר לבטל בקשה כל עוד הכספים טרם הועברו.
מה השינוי המהותי לפני פרישה
כשמנידים בגיל צעיר, הרבה מהמשתנים ניתנים לתיקון. סמוך לפרישה זה פחות נכון, כי נקודות רבות נקבעות לפי המוצר שבו הכסף נמצא בפועל:
- מקדם הקצבה. מקדם מובטח קיים רק בפוליסות ביטוח מנהלים ישנות. פירוט בפוסט ביטוח מנהלים ישן עם מקדם קצבה מובטח. מי שעוזב מוצר כזה לא יכול לחזור אליו.
- כיסויים ביטוחיים. לפי מגדל, מי שיש לו בעיה רפואית עלול לשלם יותר על כיסוי למקרה מוות או אובדן כושר עבודה, ולעיתים הכיסוי החדש לא יכלול מצב רפואי מסוים.
- סוג הכסף. לפי מגדל, כספים הוניים שמועברים לקרן פנסיה הופכים לכספי קצבה, ועשויים להיות חייבים במס בעתיד במשיכה כקצבה או בהיוון קצבה. על החישוב המדויק של סל הפטור ראו קיבוע זכויות ופטור על קצבה מזכה.
- רכיב פיצויים בלבד. לפי מגדל, ניוד של רכיב פיצויים בלבד אפשרי רק מגיל 60.
מתי לא ניתן לנייד
מדריך מגדל מונה מצבים שבהם תקנות הניוד מגבילות:
- אין אפשרות לנייד מקרן פנסיה לקרן השתלמות.
- מי שמקבל קצבת זקנה מכל המוצר שרוצה לנייד.
- מי שמקבל קצבת נכות, או שהגיש בקשה והיא נמצאת בבירור.
- כשיש יתרת הלוואה שטרם נפרעה, ובמקרה של עיקול או שעבוד אפשר לנייד רק את החלק הלא משועבד.
- ניוד למוצרים ישנים שנסגרו למצטרפים חדשים, כמו קרן פנסיה ותיקה, קופת גמל הונית, ביטוח מנהלים מבטיח תשואה או ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח.
- כשרשומה בפוליסה הערה לחלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו, נדרשת הסכמה בכתב של בן הזוג לשעבר.
קרן השתלמות: ניוד ללא איבוד ותק
כל זכות מסבירה שאפשר להעביר כספים מקרן השתלמות אחת לאחרת, גם בין חברות שונות, תוך שמירה על הוותק המקורי. בדוגמה שלה, מי שהעביר לאחר חמש שנים יוכל למשוך בפטור כעבור שנה נוספת. הכללים לגבי קרן השתלמות סמוך לפרישה נמצאים בפוסט קרן השתלמות אחרי גיל 60.
צ'קליסט לפני ניוד
- אילו תנאים אני מקבל במוצר הנוכחי, ואילו תנאים אאבד?
- מה קורה למקדם הקצבה ולתקופת ההבטחה?
- מה דמי הניהול הנוכחיים והחדשים, ומה המסלול?
- מה הכיסויים הביטוחיים, ומה נדרש חיתום?
- האם יש הלוואה, שעבוד או הערת גירושין?
- מה הקשר להחלטה על קצבה, כפי שמתואר באיך מתחילים לקבל קצבת פנסיה?
שאלות נפוצות
האם ניוד כספים הוא אירוע מס?
לפי מדריך הניוד של מגדל, לא. הניוד אינו אירוע מס ואינו כרוך בעלות לחוסך. המס נקבע בהמשך, בעת משיכה או קבלת קצבה.
האם אפשר לבטל ניוד?
כן, כל עוד הכספים טרם הועברו, בחתימה על הודעת ביטול שמועברת לגוף המעביר. אחרי ההעברה אי אפשר לחזור לאחור.
כמה זמן לוקח ניוד?
לפי מגדל, 10 ימי עסקים מקבלת בקשה מלאה וחתומה בגוף המעביר, ובכפוף לתנאים ולחסרים בבקשה.
האם צריך אישור מהמעסיק?
לא. ההחלטה היכן לנהל את החיסכון נתונה לחוסך.
האם כדאי לנייד סמוך לפרישה?
אין תשובה אחת. התשובה תלויה בתנאי המוצר הקיים, במקדם, בכיסויים, בנזילות ובמצב הרפואי והמשפחתי, ולכן כדאי לבחון את כל אלה לפני שמחליטים.
מקורות
- מגדל: מדריך להעברת כספים בין קופות גמל (זמני ניוד, הגבלות, שמירת תנאים; מדריך של גוף מנהל, אינו מקור ממשלתי)
- כל זכות: קרן השתלמות (ניוד קרן השתלמות ושמירת ותק)
- כל זכות: מקדם המרה לקצבה (מקדם מובטח, הסדר ריסק)
רוצים לבדוק את זה אצלכם?
אפשר לקבוע פגישת היכרות עם עדן מימון בפינטק שירותים פיננסים, בטלפון 052-5301515 או במשרד בתובל 40, רמת גן, כדי לעבור יחד על המצב שלכם. לשקיפות: פינטק מתוגמלת מהגופים המוסדיים, ובחלק מהליווי התכנוני גם מהלקוחות. את העלויות והתגמול נסביר לכם לפני כל החלטה. אנחנו מנהלים נכסים בהיקף של כ־300 מיליון ₪ עבור לקוחותינו.
הכתוב כאן הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ אישי או המלצה לפעולה. תשואות עבר אינן מעידות על העתיד. לפני קבלת החלטה כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מורשה בהתאם לנתוניכם האישיים.
