כולנו אנשים אינדיבידואלים המחזיקים בדעות שונות ורצונות שונים. חלקנו מצביעים למפלגה כזו, חלקנו מצביעים למפלגה אחרת, חלקנו חילוניים, חלקנו מסורתיים. כך או כך ולמרות השוני האידיאולוגי בינינו, עלינו ללמוד להכיל את הצד השני ולקבל אותו כפי שהוא. ללא קשר למי הוא מצביע הוא במי הוא מאמין.

בואו ונודה באמת, ישראל 2020 מוכתמת משנאה. זה לא משנה למה, זה לא משנה מאיזה צד במפה הפוליטית או החברתית. מה שמשנה זה שמדובר במציאות שנוגעת לכולנו והיא בלתי נסבלת. מיותרת. מתסכלת. ובכלל, אם אנחנו רוצים לשנוא משהו בישראל, אז לא עדיף שנעשה זאת כולנו ביחד? כמו עם גאה ומלוכד? אז אנחנו אומרים – בואו ונשנא יחדיו את מה שכל אחד ואחת מאתנו צריכים לשנוא! מה זה הדבר הזה אתם שואלים?עמלת פירעון מוקדם.

מהי עמלת פירעון מוקדם?

ועכשיו לענייננו. אם ברצוננו לפרוע את הלוואת המשכנתא טרם מועד הפירעון, מהלך שכזה יחויב בעמלה. וזו תיקבע לפי החישוב הבא: הבנק יבדוק את הריבית הממוצעת במסלול שלנו, ויחשב אותה לפי התקופה שנותרה להלוואה. לחישוב הזה יוסיף הבנק את הריבית הממוצעת במסלול שלנו שניתנה ביום נטילת ההלוואה, או לחילופין, את הריבית שנקבעה במסלול – הנמוכה מבין השתיים.

לאחר מכן, הבנק יבחן את ההפרשים בין השתיים. במידה והריבית הנוכחית נמוכה יותר מהריבית מיום נטילת ההלוואה, נאלץ לשלם עמלת פירעון מוקדם. 

ממה מורכבת עמלת פירעון מוקדם?

עמלת פירעון מוקדם מורכבת מכמה עמלות שונות. חלקן זניחות, חלקן לא תמיד נחשבות, אך כולן מציקות.

• עמלת אי הודעה מוקדמת – זוהי עמלה בגובה של 0.1% אותה הבנק גובה במקרה שלא הודעתם מראש על רצונכם לפרוע את המשכנתא המקורית ולבצע מיחזור שלה. כדי להימנע מהתשלום המיותר הזה, עליכם להודיע לבנק לפחות 10 ימים מראש על רצונכם לפרוע את המשכנתא.

• עמלה תפעולית במיחזור משכנתא – עמלה נמוכה וזניחה שגובהה מסתכם בכמה עשרות שקלים. העמלה הזו היא קבועה ולא ניתן לבטל אותה, היא משמשת את הבנק לפעולת ביצוע מיחזור המשכנתא בפועל.

• עמלת מדד ממוצע – את העמלה הזו משלם רק מי שלקח את המשכנתא המקורית במסלול צמוד למדד. מהי מטרתה? לפצות את הבנק עקב עליית המדד. העמלה מכסה הפסדים של הבנק בתאריכים שבין ה-1 לבין ה-15 בחודש. כך שאם הפירעון המוקדם משולם לאחר ה-16 בחודש, היא לא תשולם כלל. גובהה של העמלה הוא חצי משיעור המדד הממוצע שנמדד ב-12 המדדים האחרונים שקדמו למועד בו מתבצע פירעון מוקדם של המשכנתא.

• עמלת היוון בגין הפרשי ריבית – הגענו אל העמלה המשמעותית והגבוהה ביותר אותה נשלם. החישוב של עמלה זו נעשה לפי הפער בין הריבית שלפיה נלקחה ההלוואה, לבין הריבית הממוצעת במשק לפי הגדרות בנק ישראל בזמן פירעון ההלוואה. 

לדוגמא: לווינו 10,000 ₪ בריבית של 6% ולאחר תקופה מסוימת אנחנו רוצים לפרוע את ההלוואה. הבנק יסכים לכך, אך הוא יחייב אותנו בעמלת היוון. הסיבה לכך היא שכיום הוא יכול למכור את כספו בריבית נמוכה יותר מזאת בגובה 6% שמכר לנו בעבר, לכן יהיה עלינו לשלם את הפרש הריביות ביחס לתקופת ההלוואה.

עמלת פירעון מוקדם – כאן כדי להישאר?

ההצדקה לקיומה של עמלת פירעון מוקדם ללא ספק מוטלת בספק, ובשנים האחרונות ניסו גם להכחיד אותה עם ניסוח הצעה שתוביל לביטול העמלה. אך לפי שעה, ההצעה נעלמה משולחן המחוקקים והעמלה הזו עדיין נמצאת בעוכריו של ציבור לווי המשכנתאות בישראל. ציבור שבסך הכול רוצה לפרוע כמה שיותר מהר את המשכנתא שלנו. אבל כמה אירוני, גם כדי לסיים עם החוב שלו הוא צריך לשלם חוב.

איך להימנע מעמלת פירעון מוקדם?

והנה שאלת מיליון הדולר: האם נוכל להתחמק מלשלם עמלת פירעון מוקדם? בהחלט!

ישנם מסלולי משכנתא בהם ההחזר החודשי עומד על בסיס משתנה לתקופה קצרה. במסלולים שכאלו לא נתקל בכלל בעמלת היוון, מכיוון שבמסלולים שכאלו לא התחייבנו על ריבית מסוימת לאורך תקופה ארוכה, אלא רק בהתאם לשינויים בריבית במשק.

אם כך, הבנו שאם ברצוננו לבצע מהלך פירעון מוקדם של המשכנתא, יהיו לכך השלכות רבות. או ליתר דיוק, עמלות רבות. זה לא נעים לשלם חוב על כך שאנחנו רוצים להחזיר חוב, אבל אם תבנו תמהיל משכנתא נכון אשר מורכב ממספר מסלולי החזר, תוכלו להימנע ממקרה שכזה.