ככל שעברו השנים נולדו להן עוד ועוד רפורמות בישראל – רפורמת ביטוחי החיים, רפורמת ביטוחי בריאות והנה עכשיו דווקא בתקופה של משבר בריאות עולמי מגיעה גם הרפורמה במשכנתאות. ככל שעברו השנים נולדו להן גם ריביות שונות – יש לנו ריבית קבועה, ריבית משתנה, ריבית צמודה, ריבית משתנה וצמודה, ויש כמובן גם את האמא תרזה של הריביות – ריבית בנק ישראל.
ריבית בנק ישראל מבטאת את נקודת האמצע של הריביות בהלוואות המתבצעות בין בנק ישראל לבין הבנקים המסחריים. בנק ישראל מדווח מדי חודש על שיעור הריבית שלו, שיעור שנמצא כיום בשפל של 0.1%. וכאן בעצם מתגלה בפנינו ריבית הפריים. הריבית שיונקת מעטיני ריבית בנק ישראל ופולטת לבנק המסחרי.
מהי ריבית הפריים? זו הריבית שנקבעת על ידי הבנקים המסחריים ומשקפת בין היתר את העלות התפעולית שלהם. שיעור ריבית הפריים מורכב משיעור ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח של 1.6% (ריבית פריים עדכנית להיום). דוגמא: נניח וקיבלנו מבנק מסחרי הלוואה לפי החישוב P – 0.7% (זאת אומרת: 0.7 – 1.6), הריבית שלנו תהיה 0.9%.
מה קורה לריבית הפריים היום? מה קרה עם הרפורמה במשכנתאות 2020? איך היא מעניקה לרוכשי דירות בישראל הזדמנות למשכנתא לפי ריבית פריים? ואיך הזדמנות לתהליך מיחזור משכנתא? כעת תדעו את הדברים החשובים ביותר באשר לרפורמה במשכנתאות ומה שמתחולל עם ריבית הפריים.
ריבית הפריים 2020 ולאורך השנים
לאורך השנים ריבית הפריים תמיד הייתה נתונה לשינויים מרחיקי לכת, ובעשורים האחרונים נרשמו תנודות קיצוניות במיוחד; בשנות ה-90 חיינו בדיסונס של ריבית פריים בשיעור 1.75% שצומח לשיעור של –15% (!). בשנת 2006 עמדה ריבית הפריים על 7%. שנתיים לאחר מכן, בשנת 2009, ירדה ריבית פריים ל-2%. בשנת 2011 ריבית הפריים עלתה ל- 4.75%, רק כדי לרדת שוב בשנת 2013 ל- 2.75%.
על רקע התנודות הללו נציין כי ריבית הפריים היום שומרת על יציבות. למעשה, אין כמעט שוני בין ריבית פריים 2015 לבין ריבית הפריים 2020, בפרק הזמן הזה שיעור הריבית נע בין 1.5%-1.75% . וכאמור, ריבית פריים עדכנית להיום היא 1.6%.
מה גורם לשינויים בריבית הפריים?
להוציא את הרפורמה במשכנתאות, ישנם 3 פרמטרים עיקריים אשר יכריעו את גורלה של ריבית הפריים בישראל. הפרמטרים הללו הם: כלכלת ארה"ב, שיעור האינפלציה, ושער השקל מול הדולר.
- כלכלת ארה"ב – גם אם המתרחש מעבר לים פחות מעניין אותנו, לארה"ב ישנה השפעה גדולה על החלטות בנק ישראל. מאז משבר האשראי בשנת 2008 ארה"ב הורידה ריביות כדי לתמרץ את הכלכלה ולהגדיל את התוצר הלאומי. הבנקים בישראל פעלו באותה הדרך, וככל הנראה ימשיכו לפעול על פי המתרחש בארה"ב.
- אינפלציה – בהגדרה פשטנית: אינפלציה היא תהליך של ירידה בערך המטבע שגורמת לעליית מחירים במשק. במידה ובנק ישראל מנבא שיעור אינפלציה שנתי גבוה ממה שמצפים בממשלה, הוא יעלה את הריביות. למה זה? כדי לשלוט על הביקוש ולהוריד את המחירים.
- השקל מול הדולר – כדי לחזק את ערכו של השקל כנגד הדולר, גם כאן יבחר בנק ישראל בהעלאת ריביות.
הרפורמה במשכנתאות מציגה: מסלול ריבית פריים משכנתא
ריבית הפריים מופיעה כבסיס לחישוב ריביות בפיקדונות, ריביות על הלוואות, ריביות על אוברדרפט וגם בתור בסיס של מסלולי משכנתאות תחת השם – ריבית פריים משכנתא. במשכנתאות התחרות גדולה, ומסלול ריבית פריים משכנתא נמצא במגמת עלייה בשוק המשכנתאות, בעיקר ב-5 השנים האחרונות כאשר שיעור ריבית הפריים של בנק ישראל נמצא בשפל.
באשר לריבית פריים עדכנית להיום, נציין כי דווקא בתקופה של משבר בריאות עולמי ומצוקה כלכלית לאומית – מסלול ריבית פריים משכנתא נחשב למסלול אטרקטיבי במיוחד בשוק המשכנתאות (מיד נרחיב).
יתרון נוסף של מסלול ריבית פריים משכנתא נובע מכך שהוא אינו צמוד למדד המחירים לצרכן, מדד שרק עולה ועולה ככל שחולפות השנים. לכן לא נחשף המסלול לסיכון של החזרים גבוהים יותר על יתרת הקרן. עוד יתרון בולט במסלול ריבית פריים משכנתא הוא שניתן לעבור ממנו למסלולי משכנתא אחרים במסגרת תהליך מיחזור משכנתא מבלי לשלם קנס משכנתא (עמלת פירעון מוקדם).
אפקט הקורונה או הרפורמה?
בצעד מפתיע למדי החליט בנק ישראל להחיל שינוי משמעותי במסלולי המשכנתא בריבית פריים. לפי הקביעה החדשה: תוסר המגבלה על ריבית הפריים במשכנתא. כעת, לאור ההחלטה החדשה של בנק ישראל – ניתן לבנות תמהיל משכנתא בריבית פריים גם בשיעור של 2/3 מהתמהיל. לכן, אי אפשר שלא להסיק מכך שהקורונה פועלת לפי חוקי היין והיאנג של מולדתה והביאה גם משהו טוב על הדרך: רפורמה במשכנתאות שיצרה לנו הלוואת משכנתא אופטימלית.
הזדמנות לחסוך עם תמהיל משכנתא בריבית פריים
עליית ריבית במסלול משכנתא פריים גורמת לעלייה גבוהה יותר בהחזר החודשי על המשכנתא. אך כל עוד ריבית הפריים בישראל נשארת בשיעור נמוך – משכנתא בריבית פריים בהחלט יכולה להיות אופציה משתלמת. זהו המסלול אשר (נכון להיום) מציע את שיעור הריביות הזול ביותר, לצד האפשרות למחזר את המשכנתא בכל רגע מבלי שנדרש לשלם עמלת פירעון מוקדם.
הרפורמה במשכנתאות יצרה הזדמנות שתישאר איתנו במהלך התקופה הקרובה ועד להודעה החדשה מהמפקח על הבנקים – מסלולי משכנתא בריבית פריים, הזולה בריביות, יכולים להרכיב חלק גדול מתמהיל המשכנתא שלכם. וזה אומר, חיסכון גדול בכסף שתשלמו. נזכיר לכם שחלונית הפרטים בתחתית הדף שייכת לכם – שם אתם יכולים להשאיר פרטים ולזכות בשיחה מהמומחה שלנו למשכנתאות.
