התשובה בקצרה
בפרישה מקרן פנסיה חדשה מי שיש לו בן או בת זוג חייב לבחור כמה אחוזים מהקצבה יישארו לבן הזוג אחרי מותו (לפחות 30%, וכל השאירים יחד עד 100%), ואפשר לבחור גם תקופת הבטחה של 60, 120, 180 או 240 חודשים. כל אחוז נוסף לבן הזוג ותקופת הבטחה מקטינים את הקצבה החודשית, ולפי כל זכות הבחירה חד-פעמית ובלתי הפיכה, גם אם המצב המשפחתי ישתנה. לכן כדאי לבקש חישוב בשקלים לפני שמחליטים. הפוסט מסביר את המנגנון ואינו ממליץ על בחירה מסוימת.
שני כלים שונים: אחוז לבן הזוג ותקופת הבטחה
שיעור קצבת שאירים לבן או בת הזוג
לפי תקנון קרן פנסיה מקיפה של כלל (מהדורת מאי 2026, סעיף 48): מי שפורש ויש לו בן זוג במועד הגשת הבקשה בוחר באיזה שיעור מקצבת הזקנה ישולם לאלמן או לאלמנה אחרי מותו. השיעור לא יפחת מ־30%, וסך שיעורי קצבאות השאירים לבן זוג ולילדים ביחד לא יעלה על 100%. מי שאין לו בן זוג באותו מועד מקבל קצבה ללא ביטוח לשאירי בן זוג. אפשר לבחור גם שיעור שונה מ־30%, 60% או 100%, כל עוד הוא עומד בכללים. התקנון של קרן אחרת עשוי להיות שונה, ולכן בודקים בקרן שלכם.
להמחשה בלבד: אם הקצבה האחרונה של הפנסיונר היא 10,000 ₪ ונבחר שיעור של 30%, קצבת השאירים תהיה 3,000 ₪, ובשיעור של 100% היא תהיה 10,000 ₪. גובה הקצבה הראשונית עצמה יהיה נמוך יותר ככל שהשיעור לבן הזוג גבוה, והקרן מחשבת זאת לפי הגיל והמין של שניכם.
תקופת הבטחה (תקופת תשלומים מובטחים)
לפי כל זכות, זו מעין ביטוח לשאירים: אם הפנסיונר נפטר לפני תום התקופה שבחר, בן או בת הזוג יקבלו 100% מהקצבה עד סוף התקופה, ולאחר מכן את שיעור השאירים שנקבע. אם אין שאירים, המוטבים או היורשים עשויים לקבל את ערך החודשים שנותרו, בדרך כלל בסכום חד-פעמי. התקופה מסתיימת לכל המאוחר בגיל 87, ולפי התקנון מי שהיה זכאי לקצבת נכות ב־24 החודשים שלפני הבקשה לא יכול לבחור תקופת הבטחה.
חשוב: תקופת ההבטחה היא רק רשת ביטחון. הפנסיונר ממשיך לקבל קצבה כל חייו גם אחרי שהתקופה מסתיימת.
מה קורה בגירושין או בפטירת בן הזוג
לפי כל זכות, אי אפשר לשנות, לבטל או להאריך את תקופת ההבטחה גם אם המצב המשפחתי משתנה בעתיד, בגירושין, בנישואין או בפטירת בן הזוג. מצד שני, לפי תקנון כלל, הפנסיונר רשאי לשנות בכל עת את חלוקת התשלומים המובטחים בין השאירים ואת שמות המוטבים. לכן מומלץ לעדכן את הפרטים באופן שוטף, ולהתייעץ בעת שינוי משפחתי.
ביטוח מנהלים: תקופת הבטחה שנקבעה מראש
לפי כל זכות, מבוטחים בביטוח מנהלים שנרכש עד 31.5.2001 זכאים לתקופת הבטחה של 120 חודשים, ומי שרכש בין 1.6.2001 ל־31.12.2012 זכאי ל־240 חודשים. מי שרכש מ־1.1.2013 בוחר בדומה לקרנות הפנסיה. פרטים נוספים על פוליסות ישנות בפוסט ביטוח מנהלים ישן עם מקדם קצבה מובטח.
קרנות ותיקות
בקרנות ותיקות הכללים נקבעים בתקנון ובחוק ושונים מהקרנות החדשות, ולכן בודקים מול הגוף המשלם (ראו גם קצבה או הון?).
מה כדאי לשאול לפני שממלאים את הטופס
- מה גובה הקצבה שלי בכל שיעור לבן הזוג ובכל תקופת הבטחה, בשקלים?
- כמה בן הזוג יקבל אחרי, ומה הוא צריך? האם יש לו קצבה, חסכונות ודירה משלו?
- האם יש ילדים שזקוקים לקצבה? זכרו שהאחוזים לילדים נכללים באותה תקרה של 100%.
- האם ההחלטה מתואמת עם יתר ההחלטות בפרישה, כפי שמתואר באיך מתחילים לקבל קצבת פנסיה?
שאלות נפוצות
כמה אחוזים מהקצבה אני חייב להשאיר לבן הזוג?
בתקנון כלל פנסיה מקיפה: לפחות 30%, וסך כל קצבאות השאירים (בן זוג וילדים) עד 100%. מי שאין לו בן זוג ביום הבקשה מקבל קצבה בלי ביטוח לשאירים.
האם חייבים לבחור תקופת הבטחה?
לא. לפי כל זכות, אין חובה, והיא מקטינה את הקצבה החודשית.
מה קורה אם אני חי יותר מתקופת ההבטחה?
הקצבה ממשיכה להשתלם כל עוד אתם בחיים. תקופת ההבטחה היא רשת ביטחון לשאירים בלבד.
האם אפשר לשנות את הבחירה אחרי הפרישה?
לפי כל זכות, בחירת מסלול הפרישה ותקופת ההבטחה היא חד-פעמית ובלתי הפיכה, גם אם המצב המשפחתי משתנה.
מה עדיף, אחוז גבוה לבן הזוג או תקופת הבטחה?
אין תשובה אחת. אלה שני כלים שונים, והמחיר של כל אחד תלוי בגילאים ובמין של בני הזוג, ולכן מבקשים חישוב בשקלים לפני שמחליטים.
מקורות
- כל זכות: בחירת תקופת הבטחה בבקשה לקצבת פנסיה (עודכן 15.10.2026)
- תקנון כלל פנסיה מקיפה, מהדורת מאי 2026 (סעיפים 48 ו־50; תקנון של קרן ספציפית, והכללים בקרנות אחרות עשויים להיות שונים)
- כל זכות: פרישה לפנסיה (מפת נושאים וזכויות שאירים)
רוצים לבדוק את זה אצלכם?
אפשר לקבוע פגישת היכרות עם עדן מימון בפינטק שירותים פיננסים, בטלפון 052-5301515 או במשרד בתובל 40, רמת גן, כדי לעבור יחד על המצב שלכם. לשקיפות: פינטק מתוגמלת מהגופים המוסדיים, ובחלק מהליווי התכנוני גם מהלקוחות. את העלויות והתגמול נסביר לכם לפני כל החלטה. אנחנו מנהלים נכסים בהיקף של כ־300 מיליון ₪ עבור לקוחותינו.
הכתוב כאן הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ אישי או המלצה לפעולה. תשואות עבר אינן מעידות על העתיד. לפני קבלת החלטה כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מורשה בהתאם לנתוניכם האישיים.
