קרנות פנסיה בישראל 2021: קרנות נבחרות ופנסיה לעצמאים

חושבים על תכנית חיסכון לגיל הפרישה? נמצאים רגע לפני היציאה לפנסיה? הנה לכם כל המידע העדכני על קרנות הפנסיה בישראל
קרן פנסיה
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp

כולנו רוצים להעביר את הימים שלנו בעבודה בידיעה שבגיל הפרישה תחכה לנו פנסיה ראויה. כדי לוודא שזה אכן יקרה, חשוב שגם בגיל צעיר וגם בגיל מבוגר, ניתן מספיק תשומת לב לחסכונות שלנו ונדאג שהם מתנהלים באיכות טובה תחת קורת גג חמה ומטפחת. אמרנו בית חם לחסכונות – אמרנו חיסכון בקרן פנסיה. כי נכון להיום, הביקוש עבור קרנות פנסיה בישראל הוא מהגבוהים ביותר בשוק החיסכון הפנסיוני. גם בגזרת פנסיה לעצמאים.

אז נכון, יש לנו את קופות הגמל החדשות (ביניהן קופת גמל 190, קופת גמל לעצמאיים וקופת גמל IRA), קרנות נאמנות ושאר מוצרי חיסכון פנסיוני אטרקטיביים. אולם, גם חיסכון בקרן פנסיה הוא בין המבוקשים ביותר. אם לא המבוקש ביותר נכון לשלב זה. לכן, במאמר הזה ננסה להבין לעומק 2 דברים – למה כדאי לכם לשקול את האופציה לחיסכון בקרן פנסיה, וכיצד תוכלו לעשות זאת בצורה הטובה ביותר.

מהי קרן פנסיה?

במשפט וחצי: קרן פנסיה זוהי תכנית חיסכון המעניקה קצבה חודשית בגיל הפרישה (גברים בגיל 67, נשים בגיל 62-64). במסגרת תכנית החיסכון, הכספים מושקעים במספר ערוצים שונים.

גובה הקצבה החודשית שמקבל עמית בקרן הפנסיה נקבע לפי סכום ההפקדות שלו במרוצת השנים. את הסכום הזה מחלקים ב'מקדם ההמרה' – סוג של "מחשבון חיים" המשקלל את הזמן שנותר לנו לחיות לאחר הפרישה בהתאם למצב הבריאותי שלנו, תוחלת החיים בישראל ולוחות התמותה העדכניות. הסכום הכולל של ההפקדות לקרן הפנסיה בחילוק מקדם ההמרה = קצבת הפנסיה החודשית. 

הבדלים בין קרנות פנסיה בישראל

  • קרן פנסיה מקיפה – תכנית חיסכון הכוללת מרכיבים של כיסוי ביטוחי למקרים של מוות (ביטוח שאירים) ולמקרים של נכות ואובדן כושר עבודה. הכספים של העמיתים בקרן מושקעים במסלולי השקעה סולידיים יחסית וזאת לפי הוראת משרד האוצר. קרן פנסיה מקיפה תשקיע לפחות 30% מכספי העמיתים באג"ח מיועד עם ריבית נוחה. את ה-70% הנותרים משקיעות הקרנון בשוק ההון (ניירות ערך, נכסים, ונדל"ן וכו').
  • קרן פנסיה כללית – כאן מרכיבי הכיסוי ביטוחי ניתנים כאופציה לרכישה ולא כמרכיב קבוע ובלתי ניתן לשינוי. בקרן פנסיה כללית הכספים של העמיתים בקרן מושקעים אך ורק בשוק ההון.

http://neuecasinos-at.com

29 Online Casino Jobs in Wien

Bereits seit einigen Jahren sind wir die Experten fur alle Aspekte der Online-Spielewelt, die bei den Casinospielern immer beliebter wird. Es ist wichtig zu verstehen, dass diese Online-Casinos zahlreiche attraktive Vorteile im Gegenzug zu terrestrischen Casinos bieten. Das wissen nicht nur die absoluten Experten von www beste casino online.

Hier mochten wir Ihnen die einzelnen Spiele im Detail vorstellen:. Bei den Slots lassen die Spieleentwickler Ihrer Fantasie freien Lauf, denn viele dieser Spielautomaten konnen an Kreativitat kaum ubertroffen werden. Es gibt mittlerweile wohl kaum ein Thema, welches noch nicht fur einen Video Slot Modell gestanden hat. Die Besonderheit bei Mega Fortune besteht darin, dass es hier gleich drei verschiedene Jackpots gibt.

SchweinGehabt

Ein- und Auszahlungen mit MuchBetter im Online Casino

vor 7 Tagen — Suchen Sie ein Casino, das MuchBetter Zahlungen akzeptiert? In unserem Leitfaden finden Sie alle MuchBetter Casinos, die für Sie passend.casinos austria gutschein MuchBetter ist ein preisgekrönter Zahlungsdienst für Online Casinos – sicher, bequem und schnell einzahlen – ideale Alternative zu PayPal in Deutschland.Im Online Casinos erlebt das Wallet gerade einen Aufschwung und ist https://schweingehabt.expert/ öfter als Zahlungsmethode anzutreffen. Hinsichtlich der Limits für Ein- und Auszahlungen legt jedes Casino eigene Schweingehabt fest. Ihr benötigt auf eurem iPhone oder iPad einen Speicherplatz von ,8 MB. Fire Joker Super Spins Tolles Design Bis zu Euro Bonus. Wer ein Konto bei einem E-Wallet-Anbieter erstellt, kann zum Beispiel Kreditkarten daran knüpfen oder auch Überweisungen von einem Bankkonto durchführen.

Drehe am Glücksrad!

Häufig gibt es auch Unterschiede bei den Spielen: Video-Slots werden voll gewertet; Tischspiele und Live Dealer Spiele tragen nur anteilig zum Umsatz bei. Die Welt der iGaming Branche ist im stetigen Wandel und vor allem für Anfänger ist es schwer da den Überblick SchweinGehabt behalten. Weitere Casino Zahlungoptionen ApplePay Casinos Neosurf Casinos Zimpler Casinos Mastercard Casinos. Casino Planet Verifizierung. MuchBetter ist eine mobile Zahlungsmethode.

PayPal Casinos waren gut, doch MuchBetter Casinos sind besser

Freispiele in 5 Slots Live Casino Pot of Gold. Andere SchweinGehabt e-Wallets wie Skrill oder NETELLER sind vielfach in den Bonus-Bedingungen ausgeschlossen. Die kostenlose Mobile App ist zudem sehr https://schweingehabt.expert/casinos/muchbetter und somit auch für Einsteiger einfach zu handhaben. Der zweite wesentliche Schritt ist die Aufladung des MuchBetter Kontos. Platincasino Bonusmail Ende letzter Woche. Ihr braucht lediglich ein MuchBetter-Konto und schon könnt ihr Geld auf euer Casino Konto transferieren.

פנסיה לעצמאים – קרן פנסיה עצמאית

החל משנת 2017 חלה חובת חיסכון פנסיה לעצמאים אשר מאז ועד היום מחויבים להפריש כספים אל קופת חיסכון פנסיוני לבחירתם: ביטוח מנהלים, קופות גמל וכמובן גם קרן פנסיה עצמאית. וכך פועלת שיטת ההפקדות של קרן פנסיה עצמאית: עובד עצמאי יפריש לפנסיה 4.45% (לכל הפחות) מהמשכורת עבור החלק שעד מחצית השכר הממוצע במשק, ו- 12.55% עבור החלק שמעל מחצית השכר הממוצע במשק ועד השכר הממוצע.

פנסיה לעצמאים זוכה לעידוד מהממשלה בצורה של הטבות מס. כיוון שהפרשה לקרן פנסיה עצמאית נחשבת לנמוכה, הטבות מס נועדו להפוך את הפנסיה לעצמאיים לכדאית יותר. זאת ועוד, הפקדות בקופות חיסכון של פנסיה לעצמאים נחשבות להוצאה מוכרת במס, מכאן שהעובד העצמאי יקבל גם זיכוי במס על חלק מהפקדותיו.

מהם התנאים בקרנות פנסיה?

אמנם לכל עמית בקרן פנסיה קיים חיסכון משלו בנפרד מהשאר. אך למרות זאת, כל העמיתים בקרן הפנסיה ערבים זה לזה. העובדה הזאת מעמידה בפנינו 2 תרחישים אפשריים:

בתרחיש הפסימי, יכול להיווצר מצב שסכום תשלומי העמיתים בקרן אינו יספיק עבור סכום הקצבאות החודשיות לכולם. במצב שכזה, תקבלו קצבה חודשית בסכום קטן יותר. בתרחיש האופטימי, קרן הפנסיה נהנית מיתרה בזכות גובה התשלומים ולכן תחלק תוספת לכל העמיתים. 

על דמי ניהול וקרנות פנסיה נבחרות

כולנו כבר מכירים את צמד המילים 'דמי ניהול' – העמלה עבור הגוף המנהל את החשבון שלנו. לדמי הניהול יש השפעה גדולה מאוד על החיסכון בקרן פנסיה. בכל תוכנית חיסכון לטווח ארוך, לסטייה של שבריר אחוז יש השפעה קריטית על הכסף שלנו. הקביעה הזו נכונה גם לגביי דמי ניהול בקרנות פנסיה.

במוצרים לחיסכון פנסיוני, לדמי הניהול ישנה תקרת מקסימום של 0.5% מסכום הצבירה ושל -6% מההפקדות השוטפות. בהנחה וחוסך משלם סכומים כאלו על דמי ניהול – קיים סיכוי גדול שיאבד חלק גדול מהכספים שלו עד גיל הפרישה.

כפי שניתן לראות, דמי ניהול בשיעור מופחת הם קריטיים עבור החיסכון הפנסיוני. לכן, בצעד משותף החליטו משרד האוצר ורשות שוק ההון ליצור היררכיה בקרנות הפנסיה בישראל. איך הם עשו זאת? באמצעות המודל – קרנות פנסיה נבחרות.

קרנות פנסיה נבחרות הן 4 קרנות הפנסיה בהן החוסכים משלמים דמי ניהול בשיעור הנמוך ביותר. בכל 3 שנים בוחנים מחדש את דמי הניהול בקרנות הפנסיה. בהתאם לכך, מצהירים על קרנות הפנסיה הנבחרות. דמי ניהול בקרנות פנסיה נבחרות נשארים בשיעור מופחת לתקופה של 10 שנים לפחות (!).

איך לבחור קרן פנסיה?

קרן הפנסיה בה אתם חוסכים לא מתקיימת בשיטת "שגר ושכח". עליכם להישאר במעקב אחרי פרמטרים שונים המשפיעים על החיסכון שלכם. לכן, לאחר שעורכים השוואות קרנות פנסיה ונתקלים בקרן פנסיה מומלצת שמסתמנת כמתאימה לכם, זכרו את הפרמטרים הקובעים איך לבחור קרן פנסיה בצורה נכונה:

תשואה – מטבע הדברים, החוסכים מכוונים את מבטם אל תשואות קרנות פנסיה. חשוב לעקוב אחרי פעילות קרן הפנסיה שלכם מבחינת ביזור השקעות באפיקים בהם הקרן בוחרת להשקיע ואם ניתן גם לבצע השוואות קרנות פנסיה במהלך הזמן הזה ולבדוק מהם יחסי תשואות קרנות פנסיה לתקופה הנוכחית. כמובן שבמקביל לכך, עליכם לבדוק תמיד באופן מעמיק את הדו"ח התקופתי ששולחות אליכם קרנות הפנסיה.

מאזן אקטוארי – כאמור, עמיתים בקרנות פנסיה ערבים זה לזה. מכאן יוצא שבקרות מקרה ביטוח המוביל לתביעה של אחד העמיתים, כולם יישאו בעלויות תשלומי התביעה. קרנות פנסיה אוספות את התשלומים בקופה צדדית, ובסוף כל רבעון, הקופה מציגה סטטוס של עודף או סטטוס של גירעון. מנגנון מאזן אקטוארי בקרנות הפנסיה מבטיח שהעודפים או הגירעונות שנוצרו ממקרי הביטוח, לא ייצברו לפרק זמן. חשוב שתעקבו אחר המאזן האקטוארי של קרן הפנסיה שלכם. כך תזכו לקבל תמונה מלאה על מאזן הכספים.

מסלולי השקעה –  קיימים מסלולי השקעה שונים בקרנות הפנסיה בישראל. כל מסלול פונה לצרכים אחרים של העמית לפי המטרות, ההעדפות והסטטוס הנוכחי שלו. ישנם מסלולים שמתאימים לחוסכים צעירים, מנגד, יש שמתאימים לחוסכים שנמצאים רגע לפני היציאה לפנסיה. תמיד תתעדכנו באשר למסלולי השקעה של קרנות פנסיה ותדעו שיש באפשרותכם לעבור מאפיק השקעה אחד לאפיק השקעה אחר בצורה מהירה ונטולת עלויות אצל קרנות הפנסיה.

שינויים בתקנון הקרן – קרנות הפנסיה פועלות לפי תקנון אשר נתון לשינוי מעת לעת. זאת בהתאם לרפורמות חדשות, שינויים בשוק הביטוחים, תקנות נוספות של שוק ההון ומשרד האוצר ושלל גורמים נוספים.  

קרנות פנסיה מומלצות גם עבור הצעירים

למרות שזה נראה רחוק, כדאי שתשאלו את עצמכם את השאלה הזו – מהו סכום הכסף שאני אזדקק לו בגיל הפרישה?

התשובה לשאלה שכזו תלויה בכמה גורמים ובכמה משתנים. הדבר הראשון שעליכם לעשות – לחשב את סכום הכספים המשרת את סגנון החיים שלכם כעת. זה יתן לכם אינדיקציה מסוימת לסכום הכספים שתזדקקו לו בחיי הפנסיה.

לאחר מכן, תשאלו את עצמכם שאלה גדולה יותר – האם אתם מתכננים להחזיק את הבית הנוכחי שלכם גם לאחר הפרישה? אם כן, אז כדאי שתכניסו לחישובים שלכם עוד כמה הוצאות. על תחזוקת הבית, על תיקונים ופרויקטים של חידוש הבית, על המיסים שאתם משלמים על הנכס ועוד. 

אולי המחשבה על פנסיה נמצאת מתחת לרדאר שלנו, אבל חשוב שנדע להתכונן אליה ולחסוך כספים כבר מגיל צעיר. חיסכון לפרק זמן ארוך מעניק סגנון חיים הולם יותר בגיל הפרישה. כדי לוודא שתהיו מוכנים לפרק הפנסיה של חייכם – היוועצו עם סוכן מוסמך בעל רישיון שיצביע לכם על קרן פנסיה מומלצת שמתאימה בדיוק למטרות החיסכון הפנסיוני שלכם.   

נשמח לסייע לכם להרוויח הרבה יותר

השאירו פרטים ונציגינו יחזרו בהקדם

אודות המחבר

עדן מימון

עדן מימון

בעל רישיון פנסיוני ויועץ משכנתאות
מייסד מגזין FinTech.