קופת גמל בניהול אישי: IRA והשחרור לעצמאות

תמיד לימדו אותנו לקחת אחריות על המעשים שלנו. את העבר אי אפשר לשנות, ולא את הנסיבות שהובילו למציאות הנוכחית. אבל כן אפשר לעשות מעשה ולנסות לשנות את ההווה. כשזה נאמר, האם זה נכון לגביי כספי הפנסיה שלנו? הכירו את ה-IRA
קופת גמל בניהול אישי
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp

למען הסר ספק, אנחנו לא מדברים פה על הצבא האירי הרפובליקני (IRA) ואין לנו שום דבר נגד הבריטים. ובכל זאת, כן מדובר פה על מאבק להשבת עצמאות, וגם על רפובליקני אחד.

ה- individual retirment account) IRA) זהו מודל חיסכון אמריקני שהעניק עצמאות לחוסכים בקופות הגמל. המודל הזה נולד בעיצומו של המיתון הגדול בין השנים 1973-1975, אז הנשיא ג'רלד פורד (רפובליקני אחד) העביר את החוק שהביא להיווצרותו של ה-IRA.

בישראל, המודל הזה אומץ בעיצומו של משבר האשראי העולמי ב-2008, אז שר האוצר יובל שטייניץ (כיום מכהן כשר אנרגיה), העביר את טיוטת המודל שגובשה במשך 3 שנים לאישורה של ועדת הכספים במהלך שהביא להיווצרותה של קופת גמל בניהול אישי IRA.

קופת גמל בניהול אישי IRA : עצמאות טוטאלית

כאמור, התקנות של המודל נוסחו במשך 3 שנים. אך הן עדיין היו מוגבלות מאוד ובשנים הראשונות להשקתן קופות הגמל בניהול אישי לא משכו לעצמן קהל. רק בשנים האחרונות נוסחו תקנות חדשות ששחררו לחופשי את מודל ה-IRA בישראל והעניקו עצמאות למשקיעים בקופת גמל אישית.

במשפט וחצי: קופות גמל בניהול אישי מאפשרות לכם להחזיק במושכות של תמהיל ההשקעות שלכם. גם בקופות גמל שאינן נזילות וגם של שכירים – אתם בוחרים איזה כסף להשקיע, כמה כסף להשקיע, ואיפה תרצו להשקיע.

אילו הטבות מס מציעה קופת גמל בניהול אישי?

לא נבזבז את זמנכם ונצלול ישר אל מה שבאמת מעניין את כולנו, הטבות המס. אז נתחיל מכך שהכספים שתפקידו לקופה ישמרו על כל הטבות המס הקיימות שלהם. נמשיך בכך שכספי ההשקעה שלכם יהיו פטורים ממס רווח הון (לחוסכים שעברו את גיל 60 ומקבלים ממקור פנסיוני אחר קצבה מינימאלית בגובה 4,512 ₪ לפחות). כמו כן, הכספים שתשקיעו ייהנו מעמלות מסחר נמוכות ומדמי משמרת נמוכים.

בנוסף, במידה ואתם עומדים בקריטריונים של קופת גמל לפי תיקון 190, תוכלו להפקיד לקופת גמל בניהול אישי כספים שייהנו גם מכל הטבות המס של התיקון – קצבה מוכרת פטורה ממס רווח הון, מס בגובה 15% בלבד מהרווח הנומינאלי של הקופה, שינויים במסלולי השקעה לפי בחירה ועוד ועוד ועוד.  

איך משקיעים בקופות גמל בניהול אישי?

הכספים להשקעה יכולים להיות כספי התגמולים, נזילים או אחרי התחשבנות מס, וגם מקרן ההשתלמות שלכם. תוכלו גם להפקיד כספים פנויים, כספי פיצויים, כספי מוטבים,

כמה כסף אפשר להשקיע בקופות גמל IRA? הכניסה שלכם לקופות הגמל מותנית בהפקדה מינימלית של 100,000 ₪ ובתקרת הפקדה של 5.3 מיליון ₪. באשר למסלולי ההשקעה שלכם, במסגרת תקנות ההשקעה בקופת גמל בניהול אישי, מוקצים אפיקים סולידיים עבור המשקיעים במטרה לבזר את תיק ההשקעות של הקופה (לדוגמא : לא ניתן להשקיע יותר מ-10 % מסך כספי ההשקעה במניה של חברה ספציפית). זהו מנגנון רגולטורי שמנסה בעיקר למנוע תסריטים כואבים ממשבר 2008. במקביל לכך, ישנם גם אפיקי השקעה "הרפתקניים" יותר שמשאירים בחיים תסריטים נעימים של תשואות גבוהות.

מי יכול להשקיע בקופות גמל IRA? עד 2016 קופות הגמל בניהול אישי פתחו את שעריהן רק בפני חוסכים מעל גיל 60 עם ותק קופה של 15 שנים. מאז המגבלות הוסרו על ידי בג"ץ וכעת כל אחד מאיתנו יכול להשקיע ולנהל את קופת הגמל – עד 1 מיליון ₪ באופן פאסיבי, מעל 1 מיליון ₪ באופן עצמאי.  ותודה לד"ר הראל פרימק שהגיש את העתירה לבג"ץ.

וכמובן, דמי ניהול. במדינה שלנו גם אם אתה מנהל את עצמך אתה תשלם על זה, אז אל תיראו מופתעים אם גם בקופת גמל בניהול אישי עליכם לשלם למישהו דמי ניהול. אבל, אלו נעים בין0.3% לבין 0.6%.לא הכי נמוך, לא הכי נורא.

איך תנהלו קופת גמל בניהול אישי IRA?

עכשיו כשנחשפתם לכל היתרונות שעולים מקופות גמל IRA, חלקכם כבר מתחיל להריץ את המחשבות ולפנטז על אפיקי השקעה מפתים. מנגד, חלקכם בוודאי חושב לעצמו "למה אני צריך לצאת עכשיו להרפתקאות השקעות מסוכנות?" אז במקרה הזה גם חלקכם וגם חלקכם צודק. לא לכל אחד מתאימה קופת גמל בניהול אישי. עניין של אופי, או אולי של טראומת השקעה כושלת לאחר מידע פנימי מטעה.   

אז אם לא מתחשק לכם לצאת עם תרמיל החיסכון שלכם לטיול במסלולי ההשקעות של ישראל, תדעו שבקופת גמל בניהול אישי, יש דרך נוספת עבורכם: והדרך הזו היא קופת גמל בניהול אישי.

של מנהל השקעות… 

כן, ישנה אופציה שבה אתם לוקחים לעצמכם מומחה להשקעות בעל רישיון בתחום, שמים על גבו את תרמיל החיסכון שלכם, ושולחים אותו לחפש אפיקי השקעה משתלמים שיניבו לכם רווחים.

IRA – הכוח החדש בעולם הפנסיה

כאמור, במשבר הפיננסי של שנת 2008, מוצרי החיסכון הפנסיוני ספגו פגיעה אנושה. עד לפני כמה שנים, צמד המילים "חיסכון פנסיוני" ישב על אותה משוואה עם צמד המילים "הפסדים כספיים". הציבור הישראלי ברח משוק החיסכון הפנסיוני כדי למצוא נחמה בזרועותיהן של קרנות הפנסיה, קרנות נאמנות, קרנות גידור, ואפילו בפלטפורמות לגיוס המונים.

כיום, לאחר שורה של תיקונים ומוצרים שהתווספו לחיינו, שוק החיסכון הפנסיוני ממגנט אליו קהל משקיעים כמו שהדוקו על ג'ורדן ממגנט אליו קהל צופים. מוצרי החיסכון הפנסיוני קיבלו בחזרה את כוחם והציבור הישראלי החזיר להם את אמונו, ואת כספו – את שנת 2019 סיימו מוצרי החיסכון הפנסיוני עם סכום מצרפי העולה על 1.32 טריליון שקלים.

בתוך כל זה, קופות גמל בניהול אישי בישראל, נתפשות בעיני הציבור כמסלול נישתי עבור משקיעים עמידים ובעלי ניסיון מוכח בתחום. נכון לכתיבת שורות אלה, התשואות של קופות הגמל בניהול אישי היו חיוביות בסיכום 2019, ובמיוחד בחודש אפריל 2020 (שזכה לכינוי "אפריל הירוק"). אם אתם מרגישים שאתם יכולים לנהל בעצמכם השקעות בקופת גמל IRA, תזכרו לבזר את התיק ולצמצם סיכונים. יש מניות, אג"חים, נדל"ן, ועוד אפיקים רבים בהם הכסף שלכם יוכל לעבוד. כך במקרה והשקעה אחת שלכם רואה הפסד, ההשקעות האחרות יוכלו לגבות אותה ולשמור על פורטפוליו ההשקעות שלכם יציב.

נשאיר אתכם עם הדברים הבאים

לכל שאלה והתייעצות אתם מוזמנים לפנות אלינו ונעזור לכם למצוא את הדרך המתאימה והנכונה ביותר לכם לנהל את החסכונות שלכם – בין אם זה בקופת גמל בניהול אישי או בכל מוצר חיסכון פנסיוני אחר. וחרוז קטן לדרך: תבזרו את תיק ההשקעות – תיהנו מתשואות נאות.

נשמח לסייע לכם להרוויח הרבה יותר

השאירו פרטים ונציגינו יחזרו בהקדם

אודות המחבר

עדן מימון

עדן מימון

בעל רישיון פנסיוני ויועץ משכנתאות
מייסד מגזין FinTech.