כדי להתחיל לקבל קצבת פנסיה, מתחילים לפעול כחצי שנה עד שנה לפני הפרישה: ממפים את כל החסכונות, בוחרים את מבנה הקצבה (אחוז לבן הזוג ותקופת הבטחה), מגישים בקשה לגוף המנהל, תובעים בנפרד את קצבת הזקנה מביטוח לאומי ומסדירים את נושא המס. בקרן פנסיה חדשה אפשר לצאת לקצבה כבר מגיל 60, אבל כמעט כל ההחלטות בשלב הזה קשות להפיכה. המדריך עובר על התהליך שלב אחר שלב, לקוראים שכבר יודעים מה יש להם ורוצים לדעת מה עושים עכשיו. את הבדיקות שמקדימות את השלב הזה אפשר למצוא בפוסט תכנון פרישה: מה לבדוק חמש שנים לפני הפרישה.

שלב 1: תמונה מלאה של כל המקורות

לפני שבוחרים קצבה צריך לדעת מה קיים: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות וכספים ממעסיקים קודמים. המסלקה הפנסיונית מציגה את כל המוצרים, ו"הר הכסף" של משרד האוצר מאפשר לברר אם יש חסכונות שנשכחו. בדוחות השנתיים של כל גוף מופיעה הערכת הקצבה הצפויה, והיא מבוססת על הנחות ואינה מובטחת. אם עדיין לא עשיתם בדיקה כוללת, כדאי להתחיל בה, כפי שמתואר בצ'קליסט לבדיקה פנסיונית.

שלב 2: מועד הפרישה והגילאים הרלוונטיים

כמה גילאים שונים משפיעים על ההחלטה:

• גיל פרישה בביטוח לאומי: 67 לגברים. לנשים בין 62 ל־65 לפי שנת הלידה, ולילידות 1970 ואילך 65.
• גיל הזכאות לקצבת זקנה ללא מבחן הכנסות: 70 לגברים ולנשים.
• קרן פנסיה חדשה: אפשר לצאת לקצבה כבר מגיל 60.

מי שמתכנן פרישה לפני גיל הפרישה בביטוח הלאומי יוצר פער בהכנסה שצריך לממן ממקורות אחרים. נרחיב על כך בפוסט פרישה מוקדמת: מה צריך לבדוק.

שלב 3: בחירת מבנה הקצבה

זו ההחלטה המרכזית, ובקרן פנסיה חדשה אי אפשר לשנות מסלול או בן זוג אחרי תחילת הקצבה. הנקודות שמגדירים:

• קצבה לבן הזוג: מי שנשוי חייב להגדיר קצבת שאירים לבן הזוג. המסלול שנותן את הקצבה החודשית הגבוהה ביותר לנשוי הוא 30% לבן הזוג. הקצבה לשאירים נקבעת לפי האחוז שהוגדר במועד הפרישה.
• תקופת הבטחה: אפשר לבחור תקופה שבה הקצבה מובטחת. אם הפורש נפטר בתוכה, הקרן משלמת את שאר החודשים. כשיש שאירים, הם מקבלים את קצבת הפורש במלואה עד סוף התקופה, ואחריה הקצבה יורדת לאחוז שנבחר. כשאין שאירים, התשלומים שנותרו מועברים למוטבים שנקבעו.
• אחרי תום תקופת ההבטחה: אם הפורש נפטר אחרי שהיא הסתיימה, המוטבים אינם מקבלים יותר כספים מהקרן. רק שאירים זכאים לקצבת שאירים.

כדאי לוודא שהמוטבים רשומים נכון ולעדכן אותם בכל שינוי משפחתי. בפוסט העברה בין-דורית: איך מעבירים כסף ונכסים לילדים תמצאו הסבר רחב על מוטבים ועל הקשר בינם לבין הצוואה.

גובה הקצבה נקבע לפי הצבירה ולפי מקדם ההמרה, והמקדם מושפע, בין היתר, ממועד הפרישה, ממצב משפחתי, מאחוז הקצבה לבן הזוג ומתקופת ההבטחה. שינוי אחד בהגדרות משנה את הקצבה החודשית, ולכן כדאי לבחון כמה תרחישים לפני החתימה.

שלב 4: הגשת הבקשה לגוף המנהל

פונים לקרן או לחברת הביטוח, ממלאים בקשה לקצבה ובוחרים את המסלול שהוגדר בשלב הקודם. כדאי להגיש מראש, כדי שתהיה שהות לבדוק את התנאים לפני שההגדרות נקבעות. אם יש כמה גופים, מגישים לכל אחד מהם. בקרנות ותיקות ובפנסיה תקציבית יש כללים נפרדים שבהם בוחנים את תנאי המוצר.

שלב 5: קצבת זקנה מביטוח לאומי

קצבה זו אינה מגיעה אוטומטית, וצריך להגיש תביעה. הנקודות החשובות:

• בין גיל הפרישה לגיל 70 חל מבחן הכנסות, שבו נבדקות הכנסות מעבודה ושלא מעבודה. הכנסה מפנסיה אינה נלקחת בחשבון.
• מי שאינו מקבל קצבה בגלל הכנסות מעבודה זכאי בהמשך לתוספת דחייה של 5% מהקצבה לכל שנה כזו.
• מגיל 70 הקצבה משולמת ללא תלות בהכנסות.
• אם התביעה אושרה, הקצבה משולמת ב־28 בכל חודש.

חשוב להגיש את התביעה בזמן, כדי שהזכויות לא ייפגעו. סכומי הקצבה מתעדכנים, ולכן את הנתונים העדכניים בודקים באתר הביטוח הלאומי.

שלב 6: מס

קצבה מזכה, כלומר קצבה מקרן פנסיה, מקופת גמל, מפנסיה תקציבית או מביטוח מנהלים, חייבת במס בכפוף לפטור חלקי. בשנת 2026 הפטור המרבי על קצבה מזכה הוא 5,422 ₪ בחודש. מי שמקבל קצבה מזכה יחידה יכול לקבל את הפטור הנוסף (22.5% מהתקרה ב־2026) באמצעות טופס 161ח למשלם הקצבה. כדי למצות את מלוא ההטבות מגישים בקשה לקיבוע זכויות בטופס 161ד, והנושא מוסבר בפוסט קיבוע זכויות ופטור על קצבה מזכה.

שלב 7: מעקב

אחרי תחילת הקצבה בודקים את תלוש הקצבה, את ניכוי המס ואת עדכוני ההצמדה. כספים שלא הומרו לקצבה, כמו קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה, ממשיכים להיות נכס נזיל שצריך לנהל. בפוסט כסף נזיל בפרישה נדון בכך.

שאלות נפוצות

מתי מגישים בקשה לקצבת פנסיה?

כחצי שנה עד שנה לפני המועד שבו רוצים שהקצבה תתחיל. בקרן חדשה אפשר לצאת לקצבה מגיל 60. קצבת זקנה מביטוח לאומי נתבעת בנפרד.

האם אפשר לשנות את הבחירה אחרי שהקצבה התחילה?

בקרן פנסיה חדשה אי אפשר לשנות מסלול או בן זוג אחרי הקצבה הראשונה, ולכן כדאי להחליט בזהירות.

מה קורה לקצבה אם אני נפטר?

תלוי בבחירות: אם יש בן זוג, הוא מקבל קצבת שאירים לפי האחוז שהוגדר. אם נבחרה תקופת הבטחה והפטירה אירעה בתוכה, משולמים התשלומים שנותרו.

האם הכנסה מפנסיה פוגעת בקצבת הזקנה?

לא. במבחן ההכנסות של הביטוח הלאומי הכנסה מפנסיה אינה נלקחת בחשבון.

האם חייבים להוון חלק מהקצבה?

לא. היוון הוא בחירה, והוא מקטין את הקצבה החודשית. הנושא מוסבר בפוסט קצבה או הון: היוון ומשיכה חד-פעמית.

רוצים לבדוק את זה אצלכם?

פינטק שירותים פיננסים מתמחה בתכנון פרישה וליווי פורשים: מיפוי החסכונות, בחירת מבנה הקצבה, קיבוע זכויות, פריסת מענקים וניהול הכסף הנזיל. אפשר לפנות לעדן מימון בטלפון 052-5301515 או במשרד בתובל 40, רמת גן, כדי לעבור יחד על המצב שלכם. לשקיפות: פינטק מתוגמלת מהגופים המוסדיים, ובחלק מהליווי התכנוני גם מהלקוחות. את העלויות והתגמול נסביר לכם לפני כל החלטה. אנחנו מנהלים נכסים בהיקף של כ־300 מיליון ₪ עבור לקוחותינו.

מאת עדן מימון, פינטק שירותים פיננסים. המידע נכון לנובמבר 2026.

הכתוב כאן הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ אישי או המלצה לפעולה. תשואות עבר אינן מעידות על העתיד. לפני קבלת החלטה כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מורשה בהתאם לנתוניכם האישיים.